Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Определение показателя адиабаты воздуха методом Клемана-Дезорма: Метод, указ. / Сост.: Е.А. Будовских, В.А. Петрунин, Н.Н. Назарова, В.Е. Громов: СибГИУ.- Новокузнецк, 2001.- 13 (2)
(Методические материалы)

Значок файла ОПРЕДЕЛЕНИЕ ОТНОШЕНИЯ ТЕПЛОЁМКОСТИ ГАЗА ПРИ ПОСТОЯННОМ ДАВЛЕНИИ К ТЕПЛОЁМКОСТИ ГАЗА ПРИ ПОСТОЯННОМ ОБЪЁМЕ (3)
(Методические материалы)

Значок файла Лабораторная работа 8. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДИСПЕРСИИ ПРИЗМЫ И ДИСПЕРСИИ ПОКАЗАТЕЛЯ ПРЕЛОМЛЕНИЯ СТЕКЛА (4)
(Методические материалы)

Значок файла ОПРЕДЕЛЕНИЕ УГЛА ПОГАСАНИЯ В КРИСТАЛЛЕ С ПО-МОЩЬЮ ПОЛЯРИЗАЦИОННОГО МИКРОСКОПА Лабораторный практикум по курсу "Общая физика" (3)
(Методические материалы)

Значок файла Лабораторная работа 7. ПОЛЯРИЗАЦИЯ СВЕТА. ПРОВЕРКА ЗАКОНА МАЛЮСА (5)
(Методические материалы)

Значок файла Лабораторная работа № 7. ИЗУЧЕНИЕ ВРАЩЕНИЯ ПЛОЩАДИ ПОЛЯРИЗАЦИИ С ПОМОЩЬЮ САХАРИМЕТРА (2)
(Методические материалы)

Значок файла Лабораторная работа 6. ДИФРАКЦИЯ ЛАЗЕРНОГО СВЕТА НА ЩЕЛИ (4)
(Методические материалы)

Каталог бесплатных ресурсов

НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

19.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ.

ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осу­ществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возмож­ностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определен­ный набор информации, используемый в различных прикладных про­граммах. Карточка может служить пропуском в здание, средством до­ступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств ор­ганизации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карто­чек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

 

517

 

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные кар­точки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа “кредитной истории” последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гаран­тии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридичес­кого лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному признаку их можно условно разделить на не­сколько групп:

 

КАРТЫ С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНО­СТЬЮ — это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифициру­ющий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

МАГНИТНЫЕ КАРТЫ выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В 1993 г. только в странах Запада находилось в обращении около 2 млрд таких карточек.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн элект­ронных пластиковых карточек. В 1996 г. их количество достигло 1 млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции.

 

518

 

С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

•С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой боль­шие суммы денег), с другой — возможность моментально оплатить покупку.

• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.

• Строже становятся контроль и планирование бюджета.

• При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы.

• На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

• Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении об­ращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести.

• За удобства, которые даст применение карточек, приходится платить.

• Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Выигрыш магазина состоит в следующем.

• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значи­тельно увеличить товарооборот.

• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации вы­ручки.

• Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-“слипы” с под­писями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).

• Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

• Повышается престиж, рейтинг магазина. В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнитель­ные издержки.

• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующе­го оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

• Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслужива­ющим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Име­ются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страхо­вые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности “карточных” операций.

 

519

 

• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техничес­кое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-АГРО на создание собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вы­зывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пла­стиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определя­ется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим,от^ обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специаль­ном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответству­ющая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся само­го клиента и его финансового положения, в том числе детали пре­дыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возмож­ных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение кли-

 

520

 

ента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте — на магнитной полосе — подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинст­во кредитных карточек можно использовать также для получения налич­ных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе исполь­зования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американс­ких банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40—50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карточке. банк “в лице автомата” кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно, если автомат не принад­лежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходи­мую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, — это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гаран­тируется владельцу карточки, а в случае его смерти — жене и детям. находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата. регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу. который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца. отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку. и выясняет “покупательную силу” карточки, т.е. свободный лимит

 

521

 

кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, про­давец решает, может ли карточка быть акцептована — использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и воз­вращает карточку. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреж­дениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкци­онируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный иденти­фикационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется ав­томатически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных до­кументов (чеков и др.).

Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся ис­пользования кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известны под названием “регулируемых договоров”. Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена кредитором заемщику в пись­менном виде. На основании этого документа заемщик приобретает опре­деленные юридические права. Например, в Великобритании по условиям закона 1974 г. о потребительском кредите, если кредитная карточка использовалась для оплаты товаров и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого качества или по другой причине либо услуга не была оказана, покупатель имеет юридическое право обратиться с иском к кредитору (компании по выпуску кредитных карто­чек или банку), так же как и к продавцу. Такое правило существует при оплате при помощи кредитной карточки товаров и услуг стоимостью от 100 до 30000 ф. ст. за единицу продукции. Причем претензии могут предъявляться как на всю стоимость, так и частично.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произ­веденных покупок и получения наличных денежных средств в виде аван­сов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств — оверд­рафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользова­ние кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст. или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потреби­тельских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют

 

522

 

кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов, и др.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредит­ных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получе­ния, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода — 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от тор­говых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты това­ров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2—3%. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых кар­точек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарообо­рота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Нередко кредитные карточ­ки торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие “внутренние” кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов, и, кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только их собственные кредитные карточки и не имеет возможности (или желания) акцептовать и другие. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующи

Размер файла: 638.95 Кбайт
Тип файла: doc (Mime Type: application/msword)

Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров