Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Методы и способы обеспечения возвратности кредита, мониторинг кредита

Обеспечение возвратности кредита состоит в проведении комплекса операций, в ходе которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные де­нежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков к кредиторам. Поня­тие «возвратность кредита» может использоваться как в узком (операция, отдельный перераспределительный поток), так и в широком смысле этого термина (система, ряд взаимосвязанных последовательных операций, комплекс).

В первом случае возврат рассматривается как непосредственное перемещение кредит­ных ресурсов от заемщика к кредитору, как операция, противоположная выдаче кредита.

Во втором случае возврат кредита означает сложный, многозвенный процесс, кото­рый может включать такие этапы, как, например, вывод ресурсов из оборота заемщиков второго (а возможно, и следующих) порядка, возврат ресурсов и оборот основного за­емщика, вывод средств из его оборота и возврат средств кредитору при плановом воз­вратном движении кредитных ресурсов. Приведенный выше ряд операций представляет собой хотя и полный, но узко специализированный сценарий, реализуемый при неклас­сифицированных (беспроблемных) кредитах. Реальная же ситуация часто требует до­полнительного подключения одного или нескольких денежных потоков (источников) погашения кредитной задолженности, а в критических случаях и полной замены этими потоками основных. Вот это уже можно считать полным, расширенным сценарием, включающим в себя концентрацию ресурсов у заемщиков второго (а также и следую­щих) порядка, как по основным, так и по дополнительным источникам и концентрацию ресурсов у основного заемщика, в том числе возврат кредита от заемщиков второго по­рядка и активизацию, в необходимых размерах, дополнительных источников, и, нако­нец, возврат средств кредитору по основному или дополнительному источнику либо погашение потерь при не возврате кредита (проявлению кредитного риска) по альтерна­тивным денежным потокам (источникам погашения). Эти дополнительные и альтерна­тивные денежные потоки могут образовываться в обороте заемщиков, в их активах и имуществе, в обороте и активах третьих лиц, вовлекаемых в кредитный процесс и даже в ресурсах самого кредитора [24, c.296].

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности банковского кредита включает:

1) анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта;

2) оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств;

3) формирование резервов на возможные потери по ссудам;

4) способы работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг;

5) способы реализации дополнительных мер по возвратности кредита.

Такая система методов управления кредитным риском, во-первых, предусматривает меры, с помощью которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы потери от не возврата кредита; во-вторых, позволяет оценить умение кредитных специа­листов банка реагировать на возможные отрицательные последствия риска в деятельно­сти «банк—клиент—банк», принимать комплексные решения по его минимизации.

Переход к рыночной экономике не снижает значения государственного регулирова­ния в кредитно-денежных отношениях, в том числе возвратности банковского кредита. Являясь составляющей механизма обеспечения возвратности кредита, система правово­го обеспечения кредитного процесса призвана обеспечить вступающим в кредитные от­ношения субъектам сочетание прав, обязанностей и ответственности за нарушения, с одной стороны, и иерархию и порядок согласования действующих актов - с другой. Для банка кредит - разновидность предпринимательской деятельности, имеющая це­лью получение прибыли. Для заемщика - способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите. Третьи лица - гарант, поручитель - заинтересованы в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения обязательств они приобретают самостоятельные права. Банков­ская система в целом настроена на стабильность осуществления кредитования [24, c.300].

Отечественные коммерческие банки используют такие основные формы обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование риска займа; уступка дебиторской задолженности; неустойка (штрафы, пеня). Каждая из форм обеспечения возвращения кредита оформляется отдельным документом, который имеет юридическую силу и закрепляет за кредитором определенный финансовый источник для погашения займа в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения кредита.

Для любого кредитно-финансового учреждения обеспечение предоставленных займов является серьезной проблемой. Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозвращения кредита.

Залог - это способ обеспечения любого (в том числе и кредитного) обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога есть высоколиквидные товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т.п. [11, c. 193].

В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, которое выдается заемщиком кредитору и подтверждает право оставить его в случае невыполнения платежного обязательства получить преобладающее удовлетворение претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для коммерческого банка важно, что для фактической реализации заложенного имущества кредитору не нужно начинать относительно заемщика судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом.

Залог имеет производный характер от обеспеченного им обязательства. В договоре залога должны быть указана суть обеспеченной залогом требования, ее размер и срок выполнения обязательства, описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом залога могут быть имущество и имущественные права.

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать  важные факторы и предпосылки кредитной операции. Во-первых, заемщик должен быть владельцем заложенного имущества или иметь право оперативного управления им, которое определено уставом или доверенностью. Во-вторых, заемщик должен подать официальную информацию, которая бы подтверждала, что данное имущество не было уже заставлено ранее по невыполненными обязательствами. В-третьих, предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность. В-четвертых, предмет залога должен иметь определенную цену, подтвержденную документально (для недвижимости - справка фирмы, которая имеет лицензию на оценку и документ о праве собственности). Очевидно, что предмет залога должен иметь ценность и пользоваться спросом в случае его реализации. Для банка главным требованием к выбору предмета залога является уровень его ликвидности. Имущество, которое находится в общей собственности, может быть передано в залог только по согласию всех совладельцев. Предмет залога в необходимых случаях должны быть застрахован. Страховое свидетельство является приложением к договору залога. К оформлению договора залога сторонами на месте должен быть проведенный обзор и оценка имущества.

Необходимой предпосылкой использования залога имущества как формы обеспечения кредита это превышения величины стоимости залога над стоимостью предоставленного кредита. Чем большая эта разность, тем, в принципе, и выше обеспеченность займа. Коммерческому банку экономически невыгодно предоставлять кредит в сумме, которая равняется (а не является меньшей) стоимости залогового имущества.

Банки разрабатывают и используют в практической работе нормативы оценки имущества, которое передается в залог обеспечение кредита. Наиболее надежными считаются такие предметы залога, которые оцениваются в 100%: денежные средства, гарантии первоклассных банков при условии предыдущего изучения рейтинга банка по мировой классификацией, гарантии правительства. Оценка объектов недвижимости проводится в пределах установленного "коридора" норматива, с учетом назначения объектов, местонахождение (регион, отдаленность от центра города), эффективности использования помещений, ликвидности на рынке и т.п.. Оценка оборудования проводится с учетом ликвидности на рынке, физического состояния, эффективности использования и т.п.. Относительно готовой продукции и товаров в обороте, то высочайшую оценку имеют предметы залога с высоким уровнем ликвидности, запасом срока пригодности, который не меньше чем вдвое превышает срок действия кредита [11, c.195].

Кредитор должен иметь реальную возможность погасить из стоимости заложенного имущества после его реализации основную сумму долга, проценты, все расходы, связанные с осуществлением кредитной операции (включая хранение предмета залога), и, кроме того, возместить так называемый утраченную прибыль.

Стоимость залога должна включать сумму кредита и процентов по нему. Банк имеет право контролировать сохранение заложенного имущества. При оформление договора на залог товаров, материалов или продукции следует учитывать, что они являются предметом залога лишь к моменту их реализации или переработки, после чего договор теряет силу и заемщик должен заменить предмет залога.

Предметом залога может быть движимое имущество (оборудование, машины, оргтехника, товары на соста

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров