Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Зимняя И.А. КЛЮЧЕВЫЕ КОМПЕТЕНТНОСТИ как результативно-целевая основа компетентностного подхода в образовании (4)
(Статьи)

Значок файла Кашкин В.Б. Введение в теорию коммуникации: Учеб. пособие. – Воронеж: Изд-во ВГТУ, 2000. – 175 с. (5)
(Книги)

Значок файла ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КОМПЕТЕНТНОСТНОГО ПОДХОДА: НОВЫЕ СТАНДАРТЫ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ (6)
(Статьи)

Значок файла Клуб общения как форма развития коммуникативной компетенции в школе I вида (11)
(Рефераты)

Значок файла П.П. Гайденко. ИСТОРИЯ ГРЕЧЕСКОЙ ФИЛОСОФИИ В ЕЕ СВЯЗИ С НАУКОЙ (12)
(Статьи)

Значок файла Второй Российский культурологический конгресс с международным участием «Культурное многообразие: от прошлого к будущему»: Программа. Тезисы докладов и сообщений. — Санкт-Петербург: ЭЙДОС, АСТЕРИОН, 2008. — 560 с. (16)
(Статьи)

Значок файла М.В. СОКОЛОВА Историческая память в контексте междисциплинарных исследований (15)
(Статьи)


Заказ научной авторской работы

Зарубежный опыт кредитных операций коммерческих банков на примере США

Основной целью создания банков, регистрируемых на федеральном уровне в США и уровне штатов, является кредитование их клиентов. Предполагается, что бан­ки предоставляют в своих регионах необходимые кредитные средства легально­му бизнесу и потребителям по обоснованным, компетентным образом, установ­ленным процентным ставкам.

У большинства банков ссудные счета составляют не менее половины их со­вокупных активов и приносят около 2/3 доходов. Более того, банковские рис­ки имеют тенденцию концентрироваться в кредитном портфеле. Если у банка появляются серьезные финансовые трудности, то проблемы обычно возника­ют из-за кредитов, которые невозможно взыскать вследствие принятия оши­бочных управленческих решений, незаконных манипуляций с кредитами, про­ведения неправильной кредитной политики или непредвиденного экономиче­ского спада. Не удивляйтесь поэтому, что когда в банке появляются контро­леры, они производят тщательную проверку банковского кредитного портфе­ля. Обычно она включает детальный анализ документации и обеспечения по крупнейшим кредитам, выборочную проверку мелких кредитов и оценку бан­ковской кредитной политики на предмет ее разумности с точки зрения со­хранности средств, размещенных в банке.

Банки предоставляют множество раз­личных ссуд широкому кругу клиентов на самые разные цели — от покупки автомобилей и новой мебели, проведения отпуска, оплаты учебы в колледже до реконструкции домов и офисов. Можно классифицировать это огром­ное количество банковских ссуд, сгруппировав их в соответствии с целями кредитования, т. е. тем, как заемщик планирует использовать полученный банковский кредит. По крайней мере, один раз в год Федеральная резервная система и Контролер денежного обращения рекомендуют каждому американ­скому банку сообщать о структуре своего кредитного портфеля по целям кре­дитования по форме, известной как Схема А и прилагаемой к их балансам [14, c.171].

Банковские ссуды могут быть подразделены на следующие основные категории в соответствии с их целями:

1. Ипотечные ссуды, т. е. ссуды, обеспеченные недвижимостью — землей, зданиями и другим имуществом, включая краткосрочные кредиты на строительство и землеустройство, и более долгосрочные кредиты на покупку сельскохозяйственных угодий, домов, квартир, коммерческих сооруже­ний и имущества за рубежом.

2.     Ссуды финансовым учреждениям, т. е. ссуды банкам, страховым и финан­совым компаниям, а также другим финансовым учреждениям. Финансовые компании берут у банков ссуды для последующего предоставления их частным лицам, а также для предоставления ссуды на покупку автомобилей и других потребительских товаров длительного пользования [10, c.110].

3.     Сельскохозяйственные ссуды, предоставляемые владельцам ферм и ранчо с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая, вскармливанию скота и уходу за ним. При наличие возможности фермеры  берут ссуды по субсидируемым процентным ставкам у федеральных кредитных агентств, таких, как Феде6ральные земельные банки и Банки по обслуживанию кооперативов, предпочитая пользоваться их услугами, нежели прибегать к ссудам в коммерческом банке. Сельскохозяйственные ссуды составляют весьма небольшую долю общего объема ссуд, выдаваемых коммерческими банками США, причем их значение со временем уменьшается [10, c. 111]

4.     Ссуды торговым и промышленным компаниям предоставляются пред­принимательским фирмам для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплату зарплаты.

5.     Ссуды частным лицам включают ссуды на покупку в рассрочку автомо­билей, передвижных домов, электробытовой техники и других потреби­тельских товаров, ссуды на ремонт и модернизацию домов, покрытие расходов на медицинское обслуживание и других личных расходов; пре­доставляются непосредственно гражданам или косвенно через рознич­ных дилеров.

     6.  Прочие ссуды включают все другие виды ссуд, не описанные выше, в том числе обеспеченные ценными бумагами. Ссуды под ценные бумаги состоят из ссуд, предоставляемых брокерам и дилерам в ценных бумагах, а также частным лицам для приобретения акций корпораций и прочих ценных бумаг. Брокеры, осуществляющие финансирование покупки акций для своих клиентов, и дилеры, осуществляющие операции с ценными бумагами правительства, часто берут ссуды до востребования (так называемые онкольные ссуды). Возврат такого рода ссуд не предполагает наличия какого-либо оговоренного заранее периода погашения. Банк вправе потребовать возврата в любое время; равным образом и заемщик вправе возвратить ссуду в любое время, если банк не требует возврата ссуды к определенному сроку. С середины 30-х годов в соответствии с установившейся традицией, банки выдают такие ссуды лишь тем брокерам, у кого есть собственные депозитные счета в данном банке. Совет управляющих ФРС имеет право ограничивать выдачу ссуд под ценные бумаги банками-членами ФРС, а в случае, если банк, с точки зрения Совета, не в состоянии обеспечить эффективный контроль за движением ссуд, то и приостановить право банка выдавать подобные ссуды. Обычно, по мере того, как изменяются объемы продаж и финансовые потребности брокеров и дилеров, изменяются и объемы изымаемых ими ссуд; кроме того, брокеры и дилеры часто заменяют одни акции, представленные ими в качестве залогового обеспечения, на другие  [10, c. 112].

7.             Лизинговое финансирование предполагает, что банк покупает оборудование или машины и передает их в аренду своим клиентам.

Также авторы выделяют еще следующие виды ссуд:

а)      Кредит для финансирования оборотного капитала. Предоставление кредита (обычно овердрафта) для того, чтобы финансировать оборот­ный капитал, является нормальным. Однако, в том случае, если клиент просит аванс для существенного увеличения производственных запасов или для торговли в кредит, банк должен оценить ликвидность бизнеса (предприятия), а также определить, не потребуется ли клиенту все возрастающая с течением времени помощь банка. Проблема излишнего расширения бизнеса и перерастания своих возможностей будет рассмотрена в следующей главе.

б)      Ссуды для новых венчурных предприятий. При решении вопроса о кредитовании новых венчурных предприятий, необходимо учитывать, что они являются предприятиями повышенного риска. Многие предприятия оказываются не в состоянии получать достаточно прибыли и поэтому не выживают в условиях жестокой конкуренции. Проблема кредитования новых венчурных пред­приятий также будет рассмотрена в последующих главах.

в)      Ссуды, которые должны погашаться не из регулярных доходов. Каковы бы ни были цели, на которые и спрашивается ссуда, выплачивать ее клиент, как правило, собирается за счет своих регулярных доходов. Однако существует ряд исклю­чений из этого правила —например, краткосрочная ссуда для покупки дома, аванс под завещание для выплаты налогов при получении наследства.

г)      Ссуды для погашения существующих долгов. Клиент может обратиться в банк с просьбой предоставить ссуду для погашения его долгов. Даже если ссуда может быть выдана под хорошее обеспечение и под большие проценты, банки, как правило, не идут на это. В этом случае банк может сам рассчитаться с кредиторами клиента и, таким образом, стать единственным его кредитором. Однако такого рода операции являются рискованными. Сказанное здесь относится не только к физическому лицу, ной фирмам, которые просят ссуду для выплаты налогов, дивидендов или погашения кредитов.

д)      Ссуды для спекулятивные целей. Спекуляция, например, на бирже, по своей природе весьма рискованное предприятие. Поэтому банк, который предоставляет на эти цели кредит, должен быть готов к тому, что он может потерять все ссуженные деньги (если спекуляция окажется неудачной). Наоборот, если клиенту повезет, то он получит всю прибыль, которая останется после погашения ссуды. Банку следует держаться подальше от спекуляции!

е)      Ссуды на незаконные цели. Естественно, банк должен отказывать в предоставлении ссуд, которые планируется использовать для финансирования незаконных операций, например, контрабанды нар­котиков. В противном случае банк подстерегают две опасности:

ж)    Ссуды на цели, не соответствующие Уставу. Компания может попросить кредит для осуществления мероприятий, выходящих за рамки ее поля деятельности (род деятельности компании указан в ее Уставе). Хотя в данном случае закон обеспечивает определенную защиту интересов банка, лучше ссуду не предостав

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров