Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Кредитная политика коммерческих банков

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка  принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например [18, c. 11]:

1) соотношения кредитов и депозитов;

2) соотношения собственного капитала и активов;

3) лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

4) лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 %  от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

5) клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

6) географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

7) требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления,  маржа в оценке и т.д.);

8) требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;

9) планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

-       организация кредитного процесса;

-       перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

-       правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реаль­ных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рас­смотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся [36, c. 148]:

-       повышение числа банковских клиентов;

-       увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

-       рост организационной сети банка;

-       объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций — основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой — важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятель­ность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства.

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

Анализируя практику коммерческих банков США в части соблю­дения ликвидности, отмечено следующее: При хо­рошей организации работы по привлечению ресурсов не имеет существенного значения количественное соотношение некоторых статей актива с привлеченными депозитами. Действительно, более низкое процентное соотношение среднесрочных и долгосрочных раз­мещений средств по активу с привлеченными депозитами значит меньше, чем более высокое соотношение, если во втором случае обеспечивается стабильность депозитов из конкретных источников на базе давно установленных традиционных связей.

Экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций непосредственно отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк дол­жен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

-       ликвидность баланса;

-       рентабельность использования средств, в частности оборачива­емость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

-       планы производства и их соответствие условия

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров