Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Депозитная политика

 

Депозитная политика является комплексом мероприятий, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета, в форме взносов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика допускает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определения целей и заданий в этой области и проведения практических мероприятий, по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и область их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и исключения денежных средств клиентов, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Реализовать данный комплекс мероприятий сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон услуг, которые предоставляются клиентам, снижает расходы, улучшает качество кредитово-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет разные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношения между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. Особенное значение имеет уровень депозитного процента, то есть процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным взносам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом нужно учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, взносы государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленные, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборотностью. Депозиты же физических лиц, напротив, намного многочисленнее, но меньше по размерам и вращаются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения отличаются также своей трудоемкостью[1].

При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий, среди которых можно выделить такие, как определение источников банковских взносов и структуры банковских пассивов и активов, установления предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижения максимального дохода, от операций, которые проводятся, учет централизованных определяемых нормативов и “правил игры” на рынке ссудных капиталов, обеспечения полной самостоятельности и ответственности сторон, которые принимают участие в депозитных операциях и др.

Депозитная политика должна учитывать структуру банковских пассивов и активов, которая исторически сложилась, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков[2]. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание разных видов взносов. Использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко размежевать кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, который имеет большое значение для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом.

Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением во взносы денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей клиентам наличности из соответствующих депозитных счетов, а в отдельных случаях с перечислением денежных средств из одних депозитных счетов на других. Поэтому режим функционирования разных видов депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами банков своих денежных взносов. Так взносы до востребования или текущие предназначены для их повседневного использования клиентами как средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть востребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично. Взносы до востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной форме, а расчеты по таким взносам проводятся наличностью, чеками, переводами или векселями. При этом взносы до востребования следует отличать от так называемых “дневных денег”, когда речь идет о депозите на один день.

Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованные в расширении области применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее стойкую часть его кредитных ресурсов. По сравнению с текущими взносами, которые имеют краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть вытребованы вкладчиками по окончании установленного срока[3]. Со стороны вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств заключается в получении высших процентов. Банк также заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять (полностью или частично) срочный взнос, но при этом банк имеет право существенно снизить размер процентов, которые подлежат выплате вкладчику. Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного взноса, который является основным документом, определяющим права, взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика как двух равноправных партнеров.

Проведение научно-обоснованной процентной политики допускает не только совершенствование действующей системы взносов, как формы аккумуляции денежных средств субъектов ведения хозяйства, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или других депозитных счетах, заинтересовывать банки в развитии разных видов взносов, внедрении новых, более прогрессивных и более экономических форм депозитных счетов[4].

Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшения ликвидности его баланса, который допускает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

­   депозитные операции должны организовываться так, чтобы они способствовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

­   в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетания разных форм депозитов;

­   при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдачи ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

­   особенное внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержку ликвидности баланса банка;

­   при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не привлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

­   следует осуществлять мероприятия по развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания, которые способствует привлечению депозитов[5].



[1] Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой.— М.: Финансы и статистика, 1995.

[2] Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2002. - 256с.

[3] Харитонов М.Н. Сущность содержания банковских у

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров