Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Методические указания к научно-исследовательской работе студентов по курсу “Социология”. Ч. 1/ Сост.: Е. А. Сафонова: СибГИУ. - Новокузнецк, 2003. – 45 (2)
(Методические материалы)

Значок файла Методические рекомендации для практических занятий по психологии: Метод. указ./ Сост.: С. Г. Колесов: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 29 (2)
(Методические материалы)

Значок файла Методические указания по проведению производственной практики (первой). Специальность «Промышленное и гражданское строительство» (290300) (2)
(Методические материалы)

Значок файла Контроль качества бетона. Определение прочности бетона неразру-шающими методами. Методические указания к выполнению лабора-торных работ по курсу «Технология строительных процессов». Специ-альность «Промышленное и гражданское строительство» (290300) (2)
(Методические материалы)

Значок файла Динамика. Тема 6. ПРИНЦИП ВОЗМОЖНЫХ ПЕРЕМЕЩЕНИЙ: Расч. прак./ Сост.: Г.Т. Баранова, Н.И. Михайленко: СибГИУ.-Новокузнецк, 2003.- с (2)
(Методические материалы)

Значок файла Семенихин А.Я. С 30 Технология подземных горных работ: Учебное пособие / А.Я. Семенихин, В.И. Любогощев, Ю.А. Златицкая. – Новокузнецк: СибГИУ, 2003. - 91 с (18)
(Методические материалы)

Значок файла Огнев С.П., Ляховец М.В. Основы теории управления: методические указания. – Новокузнецк: ГОУ ВПО «СибГИУ», 2004. – 45 с (13)
(Методические материалы)


Заказ научной авторской работы

Влияние внешних факторов на формирование депозитной политики коммерческого банка в рыночных условиях

 

В зарубежных промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, другие ссудные средства и обязательства, занимают незначительное место. Организация депозитных операций заключается в том, что:

­   во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, часто наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, Германия)[1]. Осуществляется унификация процентных ставок, а в Германии законодательно определен срок сообщения об исключении средств индивидуальными вкладчиками из сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, которая позволяет привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя налагается значительный штраф или он поддается тюремному выводу сроком до двух лет;

­   коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

­   депозитные операции сопровождаются предоставлением широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг, что фактически означает комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов, по потребительскому кредиту и так далее, а большим - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействию в эмиссии акций, и так далее);

­   коммерческие банки при проведении депозитных операций используют разные соглашения, договоры или обязательства, по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особенные условия депонирования, возвращения средств и их использования, банком).

В условиях рыночной экономики для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам[2]. Процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность условий установления процентов по всем видам взносов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов, с процентными ставками по активным банковским операциям. Поэтому процентные ставки по депозитным операциям банков должны учитывать реальные экономические процессы, которые происходят в имеющемся обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент в рыночной экономике может выступать как:

­   показатель прибыльной деятельности банковского учреждения;

­   инструмент сохранения покупательной силы денег, особенно в условиях высокой инфляции;

­   форма социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений;

­   инструмент конкурентной борьбы банков, которая носит макроэкономический характер;

­   инструмент поддержки равновесия локального денежного рынка, осуществляемого на микроуровне;

­   стимул к созданию взносов (депозитов) физических и юридических лиц.

Этот перечень отображает рыночный подход к формированию депозитного процента. Однако в условиях рыночного установления процентных ставок по активным и пассивным операциям может сложиться такое их соотношение, которое не позволит получить прибыль[3]. Для устранения этого соотношения резкое понижение процентных ставок по депозитам или соответствующее увеличение процента по кредитам является не всегда возможным или желаемым для банка. Поэтому для стабилизации процентных ставок по пассивным и активным операциям необходимо наличие специальных резервных или страховых фондов, которые помогают покрыть потребности банка в части обязательств и прибыли при неблагоприятной экономической конъюнктуре. Без создания таких фондов, одним из назначений которых есть возмещение расходов по выплате процентов в случае повышения требований депозиторов или падения доходов, невозможно обеспечить стойкую работу банка[4].

Уровень инфляции должен быть вычислен нарастающим итогом с момента открытия счета к последней дате перед его закрытием. В результате невозможности точного учета инфляции и других факторов рыночной конъюнктуры на длительный срок (больше года) шкала процентных ставок также не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а остальные составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком периодически[5].

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также заинтересовать размещать взносы в банк на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за “пассивы” субъектов ведения хозяйства, а также за взносы населения[6].

Выдержать эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который постоянно будет расширять диапазон услуг предоставляемых клиентам, снижать их стоимость, улучшать качество кредитово-расчетного и кассового обслуживания, предоставлять какие-либо льготы при кредитовании, предлагать клиентам разного рода консультации и т.п. Потому переход на комплексное обслуживание клиентов приобретает решающее значение в конкурентной борьбе банков[7].

Средством регуляции депозитной политики банков является депозитный процент по взносам, при установлении которого учитываются уникальность услуг и оригинальность условий хранения денежных средств в данном банковском учреждении, лидерство банка на рынке в части предоставления услуг, необходимость удерживания банком позиций на рынке, процентная политика конкурирующих банков, методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и так далее. Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов, к которым можно отнести срок привлечения ресурсов, состояние спроса на кредит, условия предложения кредитных ресурсов, которые сложились, степень надежности клиента, уровень ставок налогов на доходы банка, характер (физическое или юридическое лицо, государственное или частное предприятия и др.), уровень инфляции, размер депозита, который привлекается, расходы банка на проведение операций и др.

Процентные ставки по депозитам в некоторых странах зависят от суммы взносов: с их ростом увеличивается доход по взносу. В целях стимулирования сбережений, особенно на длительный срок, кредитные учреждения зарубежных стран платят вкладчикам достаточно высокие проценты (с учетом низкой инфляции).

В разных странах есть особенности по текущим взносам (взносам до востребования) или текущим счетам. В большинстве стран банки не выплачивают проценты по взносам на этих счетах, но предоставляют их владельцам множество услуг. Некоторые страны Западной Европи (Италия, Великобритания, Испания) платят по текущим счетам достаточно высокие проценты, которые различаются в зависимости от типа учреждения и категории клиентов. Есть страны, где плата по текущим счетам является чисто символической, в частности, в Германии, Голландии, Бельгии она составляет 0,5 %. Во Франции процент, который выплачивается банком по взносам клиентов, зависит от договора, при этом свобода договора в ряде случаев ограничена. В частности, запрещено вознаграждение взносов до востребования, за исключением некоторых сберегательных счетов. Ставки процента свободны только для взносов, которые превышают 500 тыс. франков и размещаемых на срок больше шести месяцев. Для остальных видов взносов устанавливается верхний предел.

По срочным взносам в большинстве стран Западной Европи процент зависит от сроков и величины депозитов. Например, в Англии существует классический депозитный счет, который включает обязательное заблаговременное (за 7 месяцев) сообщение клиента о снятии средств со счета. При этом процент устанавливается в размере 5 % годовых. В Бельгии и Италии устанавливается минимальная сумма депозитов, на которую в зависимости от срока насчитываются растущие проценты[8].

Отсутствие продуманной дифференциации процентных ставок по депозитным операциям не достаточно стимулирует привлечение ресурсов на срочные депозитные счета в крупных суммах и на длительный срок.



[1] Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный опыт / А.Н. Иванов М.: Финансы и статистика, 2002. 176с.

[2] Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2001. - 4. - С. 10-13.

[3] Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью комерческого банка //Банковское дело. – 2001. - №9. – С.19.

[4] Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет М.: Финансы и статистика, 2002. - 256с.

[5] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Юрист, 2003. 463 с.

[6] Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2001. - 4. - С. 10-13.

[7] Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. - М.: Перспектива, 1996. - 160 с.

[8] Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный опыт / А.Н. Иванов М.: Финансы и статистика, 2002. 176с.

 

 

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров