Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Состояние страхового рынка Республики Беларусь

 

На 1.07.2005 г. в республике действовало 29 страховых организаций, 6 из которых занимаются исключительно страхованием жизни, и 4-5 страховых брокеров (точных данных нет). За 2 последних года страховую деятельность прекратили 9 организаций: Агро, БелАСКО, Бояр, БелБрит, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Славнефтегаз, Челенджер [11].

В настоящее же время на страховом рынке Беларуси осталось 25 страховых организаций. Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют 5 страховщиков [35].

На сегодняшний день все действующие страховые компании выполнили требование увеличить минимальный уставный фонд до 200 000 EUR, а страхующие жизнь - до 400 000 EUR.

По прямому страхованию и сострахованию за первое полугодие 2005 г. собрано в долларовом эквиваленте около 106 млн. USD страховых взносов, что на 32,2% больше, чем за аналогичный период 2004 г., а с учетом инфляции- на 18,6%. Доля Белгосстраха в них - 61,8%.

Структура поступления страховых взносов и страховых выплат и другие отдельные показатели деятельности страховых организаций Беларуси представлены в Приложении И.

Оценивая весь прошедший год, необходимо отметить, что объем собранных в Беларуси страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию в 2005 году вырос на 23,2% до Br478,9 млрд.

При этом доля "Белгосстраха" в общей сумме собранных страховых взносов составила 61,5% против 62,7% в 2004 году. В структуре собранных за 2005 год взносов на долю добровольных видов страхования приходится 32,4% (в 2004 году - 32,1%), обязательных - 67,6% (67,9%). Страховые выплаты за 2005 год составили Br201,2 млрд., увеличившись по сравнению с 2004 годом на 31,4%. Размер страховых выплат составил 42% от суммы поступивших страховых взносов. Доля "Белгосстраха" в общем объеме выплат выросла до 67,9% с 66,5%. За 2005 год страховыми организациями уплачено в бюджет Br48,2 млрд. (прирост по сравнению с 2004 годом 19%), во внебюджетные фонды - Br20,1 млрд. (прирост 23,3%) [35].

В основном заслуга роста объемов страховых услуг принадлежит обязательным видам страхования, прежде всего - от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (151,66% к прошлому году), гражданской ответственности по Зеленой карте - 203,03% и ответственности перевозчика перед пассажирами - 920,81%. Рост последнего обусловлен значительным расширением с 01.01.2005 г. круга страхователей.

Из добровольных видов похвальную динамику показали страхование дополнительной пенсии - 174,61% и медицинских расходов (ДМС) - 179,77%. Но их доли в общем сборе все еще незначительны - 4,08% и 0,33% соответственно.

Приходится констатировать: обязательное страхование продолжает набирать вес (2002 г. - 55,9%, 2003 г. - 59,1%, 2004 г. - 67,7%, 1-е полугодие 2005 г. - 67,01%), что объясняется постоянным введением новых его видов. С 1.01.2006 г. их список пополнило страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору долевого строительства.

Общие страховые выплаты к совокупному объему страховых взносов за полугодие составил 41,25%. Динамика этого показателя за последние 5 лет такова: 2000 г.- 25,7%; 2001 г.- 28,2%; 2002 г. - 33,4%; 2003 г. - 36,9%, 2004 г.- 39,2%. Рост выплат очевиден. Более всего (около 76%) их приходится на обязательные виды. Доля выплат по основным из них превышает 50%, в добровольных колеблется в пределах 25-35%.

Как и раньше страховщики использовали перестрахование. В целом разница между переданной и принятой в перестрахование страховой премией за полугодие составила 12,9 млрд. Br (около 5,6% от общей суммы принятых взносов по прямым договорам). В 2004 г. этот показатель составлял 4,2%, 2003 г. - 6,8%, 2002г. - 6,9%, 2001 г. - 6,8%, 2000 г. - 5,3%, что говорит об определенной стабилизации программ белорусских страховщиков с зарубежными перестраховщиками и размещении основных рисков на внутреннем страховом рынке, а также об отсутствии роста страхования крупных промышленных, финансовых рисков, требующих серьезной перестраховочной защиты, которую может обеспечить только международный рынок.

Среднесписочная численность работников отрасли уменьшилась за полгода на 269 человек и составила 11 462 чел., в т.ч. 4336 штатных (4 548 в 2004 году).

Доля страховых премий в ВВП осталась на уровне 2004 г. - около 0,8% (по итогам нескольких предыдущих лет - 0,6%).

Совокупный уставный фонд белорусских компаний за полгода вырос на 3,0 млрд. Br и составил в эквиваленте около 20,4 млн. USD, а их совокупный собственный капитал увеличился на 5,0 млрд. Br, до 117,6 млрд. Br (примерно 54,7 млн. USD).

В бюджет и внебюджетные фонды за полгода внесено 30,1 млрд. Br платежей или 13,2% от суммы сбора (в 2004 г. 14,6%, в 2003 г. 20,5%) [11].

Несмотря на определенный рост собираемой страховой премии за последние годы, общие показатели, характеризующие степень влияния отрасли на экономику, остаются крайне низкими. Сумма страховой премии на человека в Беларуси (ок. 19 USD) вдвое ниже, чем в Украине, где этот показатель около 36 USD и почти в 4 раза меньше, чем в России (около 70 USD). Доля собираемых страховых взносов в ВВП тоже мизерная - около 0,8%, тогда как в Украине и России она занимает 3-4%, а в странах Западной Европы 8-10%.

Низок и уровень капитализации компаний. Если весь белорусский рынок представить одним страховщиком, то с уставным капиталом в 20 млн. USD он с трудом попадет в первую тридцатку страховщиков России и будет лишь 3-м в Украине.

Ухудшилась финансовая ситуация некоторых страховщиков: по итогам 2004 г. лишь 1 показал убытки, а через полгода уже 5, причем не самые слабые и неизвестные. Для 3 из них это, скорее всего, еще отголоски решений 2003-2004 гг. об отлучении негосударственных компаний от обязательного страхования гражданской ответственности с предписанием исполнять при этом ранее заключенные договоры.

Приведенные данные должны вызывать тревогу у государства, тем более что в мире растет число техногенных и природных катастроф и размер наносимого ими ущерба. При таком низком охвате страхованием потенциальных рисков практически единственными источниками возмещения ущербов будут госбюджет и собственные ресурсы пострадавшего гражданина или предприятия.

Стоит обратить внимание на ряд последствий государственных решений по обязательному страхованию. Прежде всего на то, что государственные страховщики все больше специализируются именно на нем, а доля добровольных видов в их портфелях невелика. По каждому конкретному субъекту картина еще тревожнее. На 1.07.2005 г. из 6 страховщиков, допущенных к обязательному страхованию, лишь 1 имел соотношение обязательных и добровольных видов примерно 50/50, еще 1 - 60/40, у остальных доля обязательного страхования занимает 73-83%. Да и в абсолютных величинах сборы по добровольным видам оставляют желать лучшего. Учитывая все это, а также растущую убыточность основных обязательных видов страхования и высокие расходы, можно констатировать увеличение рисков как для самих страховщиков и страхового рынка в целом, так и для государства, выступающего гарантом выплат по обязательному страхованию. Нужно срочно развивать добровольное страхование, и очевидно, что в этом процессе без остальных участников рынка (страховщиков и брокеров), свободных от обязательного страхования, не обойтись [11].

Учитывая, что Белгосстрах собрал более 60% страховых взносов в общем объеме, а на долю первых 15 компаний приходится более 98% собранной страховой премии, можно сказать, что почти 50% белорусских страховщиков не оказывают существенного влияния на страховой рынок. Положение многих из них не внушает оптимизма. И если в 2006 г. ситуация кардинально не изменится, еще ряд компаний уйдет с рынка. Скорее всего, те, кто находится в конце общего рейтинга по сбору премии. Хотя, не исключены радикальные решения и среди крупных страховщиков, а после выхода Указа Президента от 12.05.2005 г. №  219 об отнесении взносов по страхованию жизни и ДМС на себестоимость только при заключении договоров страхования с госстраховщиками - и среди страховщиков жизни.

Кроме этого, с 1 января текущего года постановлением Совета Министров от 06.01.2006 № 6 были введены льготы для отдельных видов страхования жизни и по государственному социальному страхованию, но также только для государственных компаний. Отрицательное влияние на доходы страховщиков окажет и решение Совета Министров РБ о снижении с 1 января 2006 г. тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами в 2 раза.

Конечно, говорить о наступлении кризиса пока не приходится. Несмотря на падение прибыли, рентабельность капитала в страховании в среднем еще остается примерно в 1,5-2 раза выше, чем в банках. Но если банковский рынок сейчас, можно сказать, находится на подъеме, то в страховании явно наметился спад. Будущее страхового рынка выглядит неопределенным [46].

Также нетрудно проследить, как медленно развивается рынок страхования жизни и дополнительных пенсий. Доля страховщиков, занимающихся данными видами, в общем объеме премии составила за полугодие 4,38% (в 2004 г. - 3,9%, 2003 г. -- 2,4%, 2002 г. - 2,2%, в 2001 г. - 1,3%). Вопреки всему рост есть, но пока недостаточный. Часть причин лежит в психологической и финансовой плоскостях - население и предприятия не готовы заключать долгосрочные договоры страхования, а часть предопределена государственной политикой и законодательством.

Дополнительную неопределенность в сложившуюся ситуацию вносит Фонд социальной защиты населения, который обеспечил одобрение Президиумом Совмина в 2004 г. проекта Декрета о добровольном социальном страховании, предусматривающего введение элементов накопительной системы в пенсионное обеспечение граждан и наделение ФСЗН функциями страховой организации. Последнее, что повлияло на такой ход развития данных видов страхования, - это постановление Совмина РБ от 14.07.2004 г. №860, исключающее взносы по страхованию жизни и дополнительных пенсий из перечня платежей, не облагаемых налогом в ФСЗН (35%).

Учитывая вышеизложенное, пожалуй, нельзя ожидать, что белорусское страхование жизни станет массово популярным. Во-первых, нужна стабильность в страховом законодательстве. Во-вторых, массовое включение в страхование граждан требует от страховщиков жизни серьезных инвестиций. Необходимыми ресурсами они, ограниченные 8% барьером расходов на ведение дела, пока не обладают. В итоге прибыль от сложившейся ситуации получают иностранные (в т. ч. российкие) страховые компании, которые через современные системы сетевых продаж и "черных" посредников вывозят из страны десятки тысяч долларов страховых взносов по полисам накопительного страхования, удовлетворяя таким образом объективно существующий спрос.

Перспектива же развития медицинского страхования как добровольного, так и обязательного также неопределенна, хотя в республике и приняты Концепция и Инструкция о добровольном страховании медицинских расходов.

Хотя объем добровольного страхования граждан постоянно растет, вряд ли эта группа страхователей станет у нас в ближайшие годы локомотивом развития добровольного страхования, особенно имущественного. Во всех странах именно страхование большой группы рисков предприятий позволяет страховщикам существенно увеличивать сборы страховой премии, стимулирует рост уставных капиталов, инвестиционной деятельности, что положительно влияет на развитие самих предприятий и экономики в целом. У нас же этому мешает актуальная вот уже более двух лет проблема выведения страховых взносов из себестоимости. По двум основным добровольным видам - страхования имущества предприятий и грузов рост сборов в 2003 г. составил всего 11,0% и 5,1% соответственно, но с учетом инфляции эти показатели становились отрицательными. В 2004 г. и 1-м полугодии 2005 г. ситуация несколько улучшилась, однако доля этих видов в общем объеме сборов снизилась, а темпы роста ниже темпов роста рынка в целом. Да и абсолютный прирост для действующих рисковых страховщиков относительно невысок.

Cо страхованием грузов также много неясностей. Растет ВВП, экономика, в т.ч. за счет развития экспорта-импорта - операций, связанных с перемещением товаров, а объем их страхования остается почти на том же уровне, что и год-два назад. Почти то же можно сказать и о страховании п

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров