Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Необходимостьи сущность кредита

 

Кредит – этодвижение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежногокапитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. [19, c. 260]

Кредит -более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитныхотношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих однуиз форм их вложения. [15, c. 88]

Ссуда жеявляется лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновениекоторых сопровождается открытием ссудного счета.

Кредитныеоперации относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре  банковского бизнеса данный вид операцийприносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банказависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия иразветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка ит.д.  Большое влияние оказывает такжеобщее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средниебанка, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентурыи относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком.Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем укрупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические исоциально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности,вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказываютсущественное влияние на состав банковских активов. [13, c. 66]

 При помощи кредита свободные денежные средствапредприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается заплату во временное пользование.

Не существует единой классификации форм кредита. К.Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам:

1)                       срок – краткосрочные,среднесрочные, долгосрочные;

2)                       обеспечение – необеспеченные (бланковые), недостаточнообеспеченные, обеспеченные;

3)                       кредитор – банковские, государственные, коммерческие,страховые компании, частные лица;

4)                       заемщик – сельскохозяйственные, промышленные, коммунальные,персональные;

5)                       назначение – потребительские, промышленные, для формированиясредств компании, инвестиционные, сезонные, для устранения временных финансовыхтрудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные,экспортные;

6)                       размеры – мелкие, средние, крупные. [47, c. 78]

Приведем наиболее используемые в настоящее время формы кредита.

Срочноекредитование  – разовое предоставление ссуды заемщику  в объеме и на условиях определенных кредитнымдоговором. Недостатком данного метода кредитования являются жесткие условия,закрепленные в кредитном договоре по срокам и величине процентной ставки за кредит;

Интересна специфика такого вида кредитования,как предоставление кредитной линии. Использование кредитных линий требуетособенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любоймомент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента.Практика работы по кредитным линиям требует от банка брать с заемщикаспециальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитнойлинии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитнойлинии - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенныхдолжным образом привлеченных средств для этого заемщика.

Кредитная линия – соглашение между банком изаемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать втечение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна изформ краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребностизаемщика в денежных средствах. [35, c. 74]

Особенностькредитной линии как формы финансирования в том, что она является безусловнымконтрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор доокончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или невыполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линиючастично.

Первоначальнаявеличина кредитной линии может быть скорректирована банком в ряде случаев из-заизменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.[35, c. 76]

Различаютневозобновляемые кредитные линии,которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемый (револьверный) кредит, который предоставляется ипогашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е.без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Открытиекредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитнойдокументации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вестипереговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит процентытолько по действительно использованным суммам кредита, тогда как при полученииразовой ссуды он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо оттого использована она или нет.

 Кредитование по  счету(овердрафт). Данный вид кредита используется заемщиком для пополненияактивов. Характеризуется как кредит краткосрочный. Объектом кредитованиявыступает  временная потребность всредствах, связанная с периодически возникающим разрывом между платежами ипоступлением средств на счет клиента банка. Овердрафт по счету клиента  является высшей формой доверия банка кклиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с еготекущими расходам, а в кредит зачисляется поступления в пользу клиента(заработная плата, пенсия и т.п.). Кредитовое сальдо свидетельствует о наличииу клиента собственных средств, а дебетовое сальдо – о привлечении в оборотбанковского кредита, за который взимается процент. [19, c. 66]

Операции с векселями иучетный кредит. Вексель может быть учтен в коммерческом банке. Продажа векселя банкуимеет форму учетного кредита. Покупная цена векселя представляет собой суммутребований по векселю за вычетом процентов, комиссионных платежей и другихнакладных расходов. С экономической точки зрения покупка векселя представляетсобой кредитную операцию. Сумма вычетов, которые коммерческий банк удерживаетпри покупке векселей, в большей степени зависит от уровня учетной ставкиЦентрального банка. В зависимости от фазы цикла общественного воспроизводства сумма таких вычетов может бытьвыше или, наоборот, ниже учетной ставки. [44,c. 100]

Сегодня банки предоставляют гражданам большое количество видов кредита.Особое разнообразие приносит деление кредитов в зависимости от обеспечения. Вкачестве обеспечения используются движимое и недвижимое имущество, векселя,товарораспределительные документы, поручительства и др. Ссуды под залогматериальных ценностей (движимое или недвижимое имущество) выдаются приобязательном оформлении залогового обязательства или договора о залогеимущества, которые дают право получения кредитором компенсации его затрат иупущенной прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщикомсвоих обязательств перед кредитором. Ссуды под залогвекселей бывают срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка взаранее установленный срок, либо онкольными, т.е. ссудами до востребования, возвраткоторых банк вправе потребовать в любое время.

Таким образом, кредит - это предоставление банком иликредитной организацией денег заемщику в раз­мере и на условиях, предусмотренныхкредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатитьпроценты по ней. Объектом кредита является стоимость, что позволяетсформулировать следующее определение кредита, как экономической категории.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемымэлементом экономического развития. Нельзя не отметить, что кредит насовременном этапе является мощнейшим средством регулирования экономики.Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивостинациональной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции идругих макроэкономических показателей проводят единую государственнуюденежно-кредитную политику.

В настоящее время выделяют большое разнообразие кредитныхпродуктов, которые разделяются в зависимости от срочности, вида обеспечения,виды заемщика, вида кредитора, назначения, размера. 

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров