Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Основы микропроцессорной техники: Задания и методические указания к выполнению курсовой работы для студентов специальности 200400 «Промышленная электроника», обучающихся по сокращенной образовательной программе: Метод. указ./ Сост. Д.С. Лемешевский. – Новокузнецк: СибГИУ, 2003. – 22 с: ил. (4)
(Методические материалы)

Значок файла Организация подпрограмм и их применение для вычисления функций: Метод. указ./ Сост.: П.Н. Кунинин, А.К. Мурышкин, Д.С. Лемешевский: СибГИУ – Новокузнецк, 2003. – 15 с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Оптоэлектронные устройства отображения информации: Метод. указ. / Составители: Ю.А. Жаров, Н.И. Терехов: СибГИУ. –Новокузнецк, 2004. – 23 с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Определение частотных спектров и необходимой полосы частот видеосигналов: Метод указ./Сост.: Ю.А. Жаров: СибГИУ.- Новокузнецк, 2002.-19с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Определение первичных и вторичных параметров кабелей связи: Метод. указ./ Сост.: Ю. А Жаров: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 18с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Операционные усилители: Метод. указ. / Сост.: Ю. А. Жаров: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 23с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Моделирование электротехнических устройств и систем с использованием языка Си: Метод указ. /Сост. Т.В. Богдановская, С.В. Сычев (7)
(Методические материалы)


Заказ научной авторской работы

Экономическая сущность кредитного механизма, условия его осуществления

 

Кредит возник на определенном этапе развития человеческого общества, как явление случайное, обусловленное особыми взаимоотношениями между товаропроизводителями - когда продавцу нужно было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его приобрести. Поэтому и возникла потребность в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, то есть - в кредит.

Согласно положению о кредитовании, кредит - это экономические отношения между юридическими и физическими лицами и государствами по поводу перераспределения стоимости, основанных на принципе возвратности и, как правило, с выплатой процента [….]

В кредитном отношении принимают участие две стороны : заемщик и кредитор. Эти стороны называются субъектами кредитного соглашения, а те денежные или материальные ценности, затраты или проекты, относительно которых заключается соглашение ссуды, являются объектами кредита.

Движущим мотивом кредитных отношений является получение дополнительной прибыли (дохода) каждым из субъектов кредитных отношений: кредитор получает его в форме процента за средства, предоставленные в заем, а должник - в виде прибыли на одолженные средства, использованные в предпринимательской деятельности, либо на расширение своего собственного потребления. Благодаря этому, кредит взыскивает важное стимулирующее влияние на поведение экономических субъектов. Но объективной необходимости кредита, а также его стимулирующих мотивов недостаточно для полноценной реализации кредитных отношений. Для этого необходимы также определенные экономико-правовые условия.

Самая природа кредитного соглашения, которое основывается на временном заимствовании чужой собственности, предопределяет необходимость материального соответствия ее участников за выполнение взятых на себя обязательств. Таким образом, участники кредитного соглашения должны быть юридически самостоятельными лицами и функционировать на началах хозяйственного или коммерческого расчета. Физический лица могут стать субъектами кредитных отношений, если они дееспособны в правовом отношении и имеют стабильные гарантированные источники доходов.

Операции с предоставлением кредитов относятся к активным операциям банка. Кредитные операции осуществляются в форме предоставления ссуд под обязательства заемщиков вернуть средства и заплатить проценты в установленные сроки. Это ключевой вид активных операций банков, они обеспечивают преобладающую часть доходов во многих банках. Ссуды банков - важный источник денежных средств для предпринимательского  и потребительского секторов экономики. В процессе проведения кредитных операций банки встречаются с кредитным риском, то есть с риском неуплаты заемщиком в установленный срок предоставленной банком ссуды и процентов, принадлежащих кредитору.

Вместе с тем, кредитные операции несут в себе наибольшую угрозу для банков - риск невозвращения ссуд. Таким образом, каждый банк разрабатывает и осуществляет свою кредитную политику, которая составляется под влиянием текущих и перспективных задач банка, а также экономической конъюнктуры и должна быть направлена на уменьшение кредитного риска. Поэтому банки при предоставлении кредитов должны осуществлять ряд мероприятий по предотвращению кредитных рисков. К этим мероприятиям относятся:

-                     проверка способности заемщика вернуть ссуду;

-                     проверка обеспечения ссуды, или гарантии ее возвращения третьим лицом (банком, страховой компанией);

-                     создание резервного фонда [….].

Как было сказано выше, кредитная деятельность занимает ведущее место в деятельности банков, которая вместе с тем носит как рисковый так и прибыльный характер. Необходимо также отметить, что банковский кредит предоставляется для обеспечения развития и расширения сферы производства и обращения, удовлетворения потребительского спроса населения, других направлений хозяйственной деятельности.

По субъектам кредитных отношений и их комбинаций можно выделить ряд основных нижеследующих типов кредитных отношений [……].

1. Наиболее распространенными являются кредитные отношения между банками, с одной стороны, и предприятиями, хозяйственными организациями и обществами - с другой. Именно такие отношения лучше всего отвечают условиям развитых товарно - денежных отношений, которые имеют место в рыночной экономике. Но даже в отношении этого типа соглашений кредитные отношения неоднородны. Они зависят от того, кто из субъектов кредитных соглашений в каждом частном случае является кредитором, а кто заемщиком.

2. Кредитные отношения между банками и государством. Так, Национальный банк Украины, как и центральные банки других стран, предоставляет кредит правительству на покрытие дефицита государственного бюджета, банки приобретают облигации государственных займов. Чем больше дефицит государственного бюджета, тем большего развития приобретает государственный кредит. К этому кредиту тесно примыкает кредит банков местным бюджетам.

3. Кредитные отношения между предприятиями, организациями и обществами. На сегодняшний день они приобретают широкое развитие, особенно в связи с внедрением коммерческих кредитов и вексельных расчетов. Если в условиях административно - командной системы с целью контроля за деятельностью предприятий и за денежными потоками предприятий строго запрещалось кредитовать одному другого, то с переходом к рыночной экономике такие ограничения сняты.

4. Кредитные отношения между банками и населением. В данном  случае банки чаще выступают как заемщики, а не как кредиторы. Расширение кредитование банками  населения сдерживается, так как в условиях инфляции и острого дефицита  товаров оно еще больше углубляет эти процессы. Чаще всего население кредитует банки путем открытия вкладов и покупки банковских сертификатов. Средства населения на сегодня являются основными кредитными ресурсами банков.

5. Кредитные отношения между предприятиями, организациями,  обществами, с одной стороны, и населением - с другой. Такие отношения не очень распространены, однако игнорировать их нельзя. Население получало кредит преимущественно на потребительские цели, но в условиях рыночной экономики все чаще оно получает такие кредиты на производственные нужды.

6. Кредитные отношения между физическими лицами  (гражданами).

7. Внешнеэкономические кредитные отношения, когда субъектами  кредитного соглашения выступают государства, банки и отдельные  фирмы. Эти отношения регулируются как нормами права государств, которые в них участвуют, так и нормами международного права [….].

Исходя из приведенных выше типов кредитных отношений, различают следующие основные формы кредита :

-   товарный кредит (покупатели получают товары или услуги с отсрочкой платежа);

-   денежный (либо банковский).

Объектом кредита являются деньги или товары, которые воплощают определенную стоимость. Заемщик использует их для поддержания процесса производства или для удовлетворения своих личных нужд. Поэтому объектом кредитных отношений для заемщика может быть не только стоимость, но и потребительская стоимость. Она заключается в том, что направленные в обращение деньги или вещи обеспечивают заемщику рост стоимости, то есть является капиталом. Когда деньги или товары (услуги) предоставляются в кредит для удовлетворения личных потребностей заемщика, то это предусматривает получение заемщиками в будущем доходов от его настоящего, прошлого (пенсионеры) или будущего (студенты, ученики) участия в процессе общественного производства, то есть от использования его рабочей силы как товара, без чего не возможен прирост капитала.

В условиях рыночной экономики объектом кредитных отношений преимущественно являются деньги, как общий ресурс, с помощью которого можно приобрести все другие ресурсы: материальные, технические, трудовые, природные.

Существуя в этих формах, кредит должен выполнять следующие функции:

-      перераспределительную;

-      эмиссионную;

-      контрольную.

Из сущности кредита вытекает, что с его помощью происходит  перераспределение капитала на принципах возвратности. Таким образом,  кредит выполняет перераспределительную функцию. Она присуща всем  формам и видам кредита. Вместе с тем кредитные отношения опосредствовало не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных средств перераспределяется, например, посредством финансовой системы и системы ценообразования. Кредит перераспределять может только стоимость (как в товарной, так и в денежной форме), которая в данный момент является свободной. Перераспределительной функции кредита присущи такие черты, которые отличают ее от перераспределительных функций других категорий и характеризуют специфику именно кредитного перераспределения.

Назначение этой функции заключается в том, что при посредничестве кредита за счет временно свободных средств одних юридических и физических лиц, удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физический лиц. Особенностью кредитных перераспределений является то, что они охватывают только временно свободные средства. Однако в коммерческом кредите высвобождения средств нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно лишь на условиях существования у кредитора свободных средств, а при отсутствии - возможности их одолжить на условиях возврата. Поэтому имеет место вторичное распределение ресурсов, то есть реализация перераспределительной функции кредита.

Указанная особенность обуславливает широкие масштабы перераспределения средств посредством кредитной системы, так как она охватывает практически все  временно свободные средства общественного хозяйства. Объем кредитных ресурсов по потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, которые перераспределяются в бюджетной сфере. Кроме этого возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в заем повторно на протяжении определенного периода, который расширяет возможности кредитования. Это обеспечивает в целом значительную доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения при помощи кредита является также оперативность предоставления средств, в то время, как распределение бюджетных средств определяется на весь календарный срок, когда планируют бюджет.

Особенностью кредитного перераспределения является удовлетворение только временных потребностей в дополнительных средствах, когда перераспределенная стоимость поступает заемщику в пользование на определенный срок.

Спецификой перераспределения кредита является то, что он затрагивает не только стоимость валового национального продукта, который произведен в определенный период, но и стоимость средств производства и продуктов потребления, произведенных в предыдущий период. Так  в кредит могут быть выданы временно свободные средства, аккумулированные в амортизационных фондах предприятия; распространенное предоставление во временное пользование произведенного оборудования на условиях лизинга. В целом, в процесс перераспределения кредитной сферы может включаться все национальное богатство общества на отличии, от перераспределения  государственного бюджета […..].

Денежную (эмиссионную) функцию выполняет только банковский кредит. Именно методами  кредитной экспансии (расширения кредитного портфеля) и кредитной  рестрикции (сокращения кредитного портфеля) регулируется количество денег в обращении. Однако изъятие денег из обращения при помощи  кредита достигается значительно сложнее, чем их выпуск в обращение. Оно должно сопровождаться целым рядом мероприятий, которые дали бы возможность уменьшить количество денег в обращении.

В экономической литературе называют еще контрольную  функцию кредита, но понимают ее по-разному. Ряд известных экономистов  считает, что контроль - это функция банков, а не кредита. По мнению других ученых, кредитор при выдаче кредита контролирует  заемщика, последний же не имеет оснований контролировать  кредитора. Поскольку они исходят из того, что функция контроля касается обеих сторон кредитных соглашений, то делается вывод, что кредит контрольной функции не выполняет.

Тем не менее к этому вопросу можно подойти и с другой точки зрения. Контрольная функция кредита выражается не только в необходимости  контроля кредитором заемщика. Вступив в кредитные отношения, заемщик также должен осуществлять  контроль за своей деятельностью, с тем чтобы своевременно погасить ссуду. Если так рассматривать «работу», которую выполняет кредит, то, конечно, контрольная функция ему присуща.

Для того,  чтобы иметь полное представление о кредитах и их видах, необходимо классифицировать кредиты по различным параметрам. Ниже приведена таблица классификации кредитов.

 

Таблица 1.1.1- Классификация кредитов […….]

 

Параметры

Виды кредита

по видам кредита

-                   национальный;

-                   международный;

-                   банковский;

-                   государственный;

-                   коммерческий;

-                   потребительский;

-                   лизинговый;

-                   консорциумный.

 

по сферами направления

-              &nb

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров