Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Сравнительный анализ процесса краткосрочного кредитования в банке и кредитном союзе

 Любое кредитно-финансовое учреждение выходит на рынок с четким пониманием как оно должно работать, чтобы эффективность была максимальной. Основной вид активных операций в кредитных союзах и банках – кредитование. В связи с этим, разработка и внедрение рационального процесса кредитования является одним из важнейших этапов в формировании политики кредитно-финансового учреждения. Процесс кредитования в банке и кредитном союзе в основном схож, однако есть и существенные различия. Главным отличием является то, что кредитные союзы оказывают услуги только свом членам.

 Для осуществления сравнительного анализа, рассмотрим процесс кредитования в банке, и сравним его с кредитным процессом в кредитном союзе.

 Организация кредитного процесса в банке базируется на четком функциональном разделении обязанностей кредитного персонала, который обязан достичь высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений, побеждать в конкурентной борьбе.

 Организация кредитного процесса включает несколько стадий:

- формирование кредитной политики; осуществление кредитного обслуживания клиентов;

- определение рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка;

- организацию контроля по условиям кредитного соглашения;

- определение процедуры принятия решения по ссуде;

- разработку правил оформления кредитного соглашения;

- письменное юридическое сопровождение выдачи ссуды.

 Любая из стадий для своей реализации требует специальных знаний и опыта. Для разных банков, которые отличаются объемами работы, кадровым составом, накопленным опытом, вокруг клиентов, не может быть единой схемы организации кредитного процесса.

 Из международной практики известно, что банки обычно имеют такие специальные подразделы, которые обеспечивают кредитный процесс:

- отдел кредитной политики и маркетинга;

- отдел кредитного анализа;

- кредитный отдел;

- отдел ссудной документации.

 Отдел кредитной политики и маркетинга занимается:

- упорядочением и доведением к рабочим банка (управленцев и исполнителей) основ кредитной политики;

- наблюдением за выполнением ее основных положений;

- определений требований к ссудной документации;

- организацией обучения сотрудников банка по вопросам кредитования.

 Отдел кредитного анализа предназначен для:

- сбора информации про фактических и потенциальных клиентах, их финансовом положении и платежеспособности, о перспективах развития области к которой належит заемщик;

- анализа кредитного портфеля банка;

- подготовка заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.

 Кредитный отдел ведет непосредственно работу с клиентами по вопросам кредитования. Внутри отдела выделяются специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов: рассматривают возможность выдачи ссуды; делают оценку риска запрашиваемой ссуды; выбирают конкретный вид кредита.

 Кредитный рабочий, даже имея рекомендации аналитиков, самостоятельно изучает вопросы о возможности и целесообразности выдачи ссуды и принимает собственное решение. В отделе есть специалисты, которые осуществляют разного рода проверки на месте, у заемщика.

 Отдел ссудной документации подотчетный юридическому отделу. В его обязанности входит предоставление помощи кредитным рабочим в оформлении ссудной документации и осуществления контроля за правильностью оформления такой документации. Контрольная функция сотрудников отдела складывается в проверке: правильности оформления всех документов, которые сопровождают кредитное соглашение; правомочности подписей на документах; соответствия принятого решения по ссуде учреждениями правления банка.

В ряде случаев перечисление суммы ссуды на счет заемщика считается целесообразным подтверждением отдела ссудной документации. Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, которые укладываются между кредитором и заемщиком только в письменной форме, которые определяют взаимные обязательства и ответственность сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон.

 Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, устава, форм собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возвращения кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом, а так же физическим лицам. Для получения кредита заемщик обращается в банк. Форма обращения может быть в виде письма, ходатайство, заявки, заявления. В документах отмечается необходимая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения. Если расчетный счет заемщика открытый в другом банка, то он предоставляет в банк учредительные документы с указанием юридического адреса, карточку с образцами подписей, заверенный банком, и справку банка об остатках средств на счетах и наличии задолженности по займам.

 Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложилось на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и других факторов.

 В случае изменения учетной ставки условия договора могут пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия кредитора и заемщика. Для кредитов, которые предоставляются в иностранной валюте, необходимо учитывать также процентные ставки, которые действуют на международных рынках капиталов.

 Заемщик, который получает одноразовый кредит на приобретение товаров или на оплату товарно-материальных ценностей в границах действующего законодательства по контрактам, соглашениям, подает в банк копии этих контрактов и соглашений и прочие документы, которые касаются мероприятия, поступлениями от которого предполагается погашение кредита.

 Коммерческий банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении кредита.

Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть:

- обеспеченность собственным средством не менее чем 50 процентов всех его расходов;

- репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной, платежной дисциплины);

- оценка продукции, которая выпускается, наличие заказа на его реализацию, характер услуг, которые предоставляются (конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на продукцию, услуги, объемы экспорта);

- экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений) и т.п..

 Необходимые сведения о заемщике и информации, полученная банком при оформлении кредита, систематизируются в кредитном деле заемщика.

Документы, которые сохраняются в этом деле, группируются таким образом:

- материалы из предоставления кредита ;

- финансово-экономическая информация;

- материалы о кредитоспособности заемщика .

Запрещается предоставление кредитов на:

- покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика;

- формирование и увеличение уставного фонда коммерческих банков и других хозяйственных обществ;

- приобретение ценных бумаг любых предприятий.

 Видами обеспечения кредита есть неустойка (штрафы, пени), залог, поручительство, гарантия. Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. В случае применения страхование кредитного риска банк может убедиться в надежности страхователя. Сумма страховых обязательств, которые страхователь может взять на себя, зависит от правового Статуса общества, в форме которого созданная страховая организация. Для большей надежности указанных выше видов обеспечения кредита может укладываться трехстороннее соглашение: банк - гарант (поручитель, страховая организация) - заемщик.

Кредиты предоставляются субъектам хозяйственной деятельности в безналичной форме путем уплаты платежных документов из ссудного счета как в национальной, так и в иностранной валюте в порядке, определенному действующим законодательством и нормативными актами Национального банка Украины или путем перечисления на текущий счет заемщика, если другое не предусмотрен кредитным договором.

 Погашение кредита и начисленных по нему процентов (комиссии) осуществляется заемщиком с расчетного или текущего (валютного) счета. Если текущий счет заемщика открыто в другом банка, погашение долга за кредитом и уплата процентов осуществляются платежными поручениями заемщика, а при условии признания долга заемщиком платежным требованием банка - в установленном действующим законодательством порядка. В случае невозможности заемщиком погасить долг он взимается из гарантов (поручителей) в установленном действующим законодательством порядка.

 Средства для погашения задолженности в первую очередь направляются для уплаты процентов за пользование кредитом, потом - просроченной задолженности, сумма, которая остается, направляется на погашение основной суммы кредита.

 Отсрочка погашения кредита с повышением процентной ставки осуществляется банком в исключительных случаях, в случае возникновения у заемщика временных финансовых осложнений через непредвиденные обстоятельства, при условии принятия заемщиком соответствующих мероприятий по их устранению. Эта отсрочка может быть оформлена дополнительным договором между заемщиком и банком, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

 Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. При этом банк на протяжении всего срока действия кредитного договора поддерживает деловые контакты с заемщиком, обязанный проводить проверки состояния сохранение заставленного имущества, что должно быть предусмотрено кредитным договором. В случае выявления фактов использование кредита не по целевому назначению банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, который является основанием для взыскания всех средств в границах обязательств заемщика по кредитному договору.

 В случае несвоевременного погашения долга за кредитом и уплаты процентов (комиссий), из-за отсутствия договоренности об отсрочке погашения кредита, банк имеет право на применение штрафных санкций в размерах, предусмотренных договором.

 Кредитные союзы, при разработке процесса краткосрочного кредитования, за основу брали банковский процесс, однако, он эволюционировал и изменялся под влиянием политики кредитного союза, в отношении потребителей финансовых услуг.

 Основные различия возникают из-за основной цели деятельности кредитного союза – оказание финансовых услуг по цене, приближенной к себестоимости.

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров