Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Говорим по-английски: Учебно-методическая разработка. /Сост.: Та- расенко В.Е. и др. ГОУ ВПО «СибГИУ». – Новокузнецк, 2004. – 28с. (5)
(Методические материалы)

Значок файла Семина О.А. Учебное пособие «Неличные формы глагола» для студентов 1 и 2 курсов, изучающих английский язык (3)
(Методические материалы)

Значок файла Семина О.А. Компьютеры. Часть 1. Учебное пособие для студентов 1 и 2 курсов, изучающих английский язык. /О.А. Семина./ – ГОУ ВПО «СибГИУ». – Новокузнецк, 2005. – 166с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла З. В. Егорычева. Инженерная геодезия: Методические указания для студентов специальности 170200 «Машины и оборудование нефтяных и газовых промыслов» дневной и заочной формы обучения. – Красноярск, изд-во КГТУ, 2002. – 60 с. (1)
(Методические материалы)

Значок файла СУЧАСНИЙ СТАН ДЕРЖАВНОЇ ПІДТРИМКИ РОЗВИТКУ АГРАРНОГО СЕКТОРА УКРАЇНИ (3)
(Статьи)

Значок файла ОРГАНІЗАЦІЙНО-ФУНКЦІОНАЛЬНІ ЗАСАДИ ДЕРЖАВНОГО ПРОТЕКЦІОНІЗМУ В АГРОПРОМИСЛОВОМУ КОМПЛЕКСІ УКРАЇНИ (5)
(Статьи)

Значок файла Характеристика контрольно-наглядових повноважень центральних банків романо-германської системи права (5)
(Рефераты)


Заказ научной авторской работы

Анализ кредитных услуг для физических лиц коммерческих банков России

Существующая практика кредитования физических лиц в России в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и мик­роэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом рис­ки, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли заемщик постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.).[1]

 Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взи­маемых процентных ставок.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на  довольно высокие расходы по  ведению  этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь.

Растет число банков, заявляющих, что они готовы выдать неограниченную сумму кредита – столько, сколько понадобится клиентам. В том числе и для покупки понравившегося жилья элитной категории. Специалисты отмечают, что «элитная» ипотека вызывает все больший интерес. Как правило, это управленцы высшего звена и бизнесмены, которым гораздо выгоднее занять в банке необходимую сумму, нежели изымать денежные средства из оборота.

За рубежом, где требуется объяснить «происхождение» денег, уже давно считается неудобным (и порой даже неприличным) выкладывать сразу крупную сумму за недвижимость элитной категории.

«По опыту своей работы замечаю, что ипотечный кредит берут даже те люди, которые сразу могут заплатить за покупку, – свидетельствует Александр Шадров, директор Московского представительства компании Cybarco. – Им проще взять недвижимость в кредит и расплачиваться за нее потихоньку, тем более что сразу после приобретения она может работать на покупателя, просто дорожая или принося доход от сдачи в аренду».[2]

По словам эксперта, иностранные граждане уже давно живут по такому принципу, россияне только начинают привыкать к этому механизму. Ранее покупатели из России просто шокировали иностранных риелтеров своей готовностью сразу заплатить за недвижимость, да еще и наличными.

В России клиенты, покупающие элитное жилье, берут большие суммы кредита на небольшой срок. «Это связано, скорее всего, с тем, что это владельцы какого-нибудь бизнеса, руководители или акционеры предприятий, у которых деньги расписаны, находятся в обороте и сразу изымать их порой невыгодно даже для покупки жилья, – объясняет Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». – По таким кредитам существует большая вероятность досрочного погашения, в том числе и полного досрочного погашения».[3]

Эксперты подчеркивают, что люди, берущие ссуды на большие (по некоторым меркам – огромные) суммы, как правило, знают цену деньгам и умеют с ними работать. Интересный факт отмечает Сергей Постнов, президент Национальной ипотечной компании: «Заемщики, оформляющие кредит на покупку элитного жилья, как правило, экономически грамотны, приходят подготовленными к общению, не задают «простых» для банковских специалистов вопросов в ходе сделки».

Кроме цели использования заемных средств, значительных размеров ссуд и «залогового фундамента», кредитные программы для клиентов категории VIP значительно отличаются от стандартных продуктов своими условиями обслуживания.

«Особые условия могут выражаться в сниженных требованиях к заемщикам, в льготных условиях предоставления кредита (льготная процентная ставка) и в особом отношении к клиентам», - комментирует ситуацию Антон Рудь, заместитель департамента розничного кредитования БИНБАНКа.[4]

Все банки без исключения практикуют индивидуальный, а следовательно, «гибкий» подход к состоятельным клиентам, поэтому в данном секторе нет стандартных шаблонных программ. Как правило, в банках, предоставляющих услуги private banking, кредит выдается на индивидуальных условиях, учитывающих персональные потребности клиента.  

По кредитным картам для привилегированных клиентов могут быть уставлены индивидуальные лимиты. «Наибольшей популярностью среди VIP-аудитории пользуются кредитные карты с индивидуальными лимитами и беспроцентным периодом 60 дней. Они есть почти у всех наших VIP-клиентов, – отмечает Екатерина Хватова, заместитель руководителя пресс-службы «Альфа-Банка». – Условия выпуска карты и лимит кредитования определяются индивидуально для каждого VIP-клиента». [5]

Держатели элитных карт получают широкий ассортимент дополнительных услуг, находясь в любом уголке мира. Это может быть консьерж-сервис, круглосуточная поддержка для выезжающих за рубеж, неограниченный доступ в более чем 450 VIP-залов аэропортов мира (Priority Pass), а также специальные предложения и скидки в лучших отелях и магазинах мира. VIP-клиенты могут также рассчитывать на специализированные отделения, персонального менеджера и отдельный телефонный номер в сall-центре, обслуживающий клиентов круглосуточно, поэтому такой проблемы как «успеть в срок расплатиться по кредиту до закрытия отделения банка» у таких клиентов не возникает в принципе.

По мнению экспертов, рынок банковских услуг по VIP-кредитованию будет активно развиваться и в дальнейшем. «Безусловно, кредитование в сегменте VIP будет пользоваться не меньшей популярностью, чем в других сегментах. Кредит – прекрасная возможность приобрести объект жилой или нежилой недвижимости, фондировать свои вложения в какой-либо проект, приобрести автомобиль, – резюмирует Михаил Епишкин. – Без сомнения VIP-сегмент рынка частных банковских услуг перспективен не только с точки зрения инвестиций, но и с точки зрения кредитования».[6]

Рост предложения кредитных услуг российскому населению обусловлен, на наш взгляд, не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту.

Нецелевая ссуда постепенно вытесняет с рынка розничного кредитования потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые в торговых точках. Портфели розничных кредитных организаций в части именно беззалоговых кредитов на неотложные нужды растут очень быстро. Однако в среднесрочной перспективе классическую нецелевую ссуду могут «потеснить» кредитные карты — именно «пластику» банкиры прочат в ближайшие несколько лет настоящий «взрыв» популярности.

Кредит на неотложные нужды — это ссуда, которая дает получателю возможность использовать ее на любые цели. Такие ссуды в мире уже давно считаются классикой банковского кредитования, а в России они становятся все более популярными по мере роста доходов граждан и повышения уровня финансовой культуры людей.

Об этом говорят результаты деятельности банков за прошлый год: такие лидеры рынка кредитования физических лиц, как Альфа-Банк и Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), например, увеличили свой портфель нецелевых кредитов более чем в 20 раз.

Хороших результатов добились и те, кто только приступил к выдаче нецелевых кредитов: например, Бинбанку, который начал предоставлять потребительские кредиты на неотложные нужды физическим лицам только в марте прошлого года, удалось к 1 апреля текущего года сформировать портфель таких ссуд на общую сумму в 1,2 млрд. рублей.

Хотя рынок нецелевого кредитования «осваивается» банками в последнее время очень активно, финансово-кредитным структурам здесь еще есть за что бороться. В нашей стране рынок кредитов для физических лиц пока далек от насыщения: отношение потребительских кредитов к ВВП нашей страны на конец 2007 года составило 5%, при этом аналогичный показатель в Европе находится на уровне 62%. Однако, как показывает опыт, работать на рынке нецелевого розничного кредитования могут только опытные игроки, которые «набили руку» на других видах потребительских ссуд.[7]

Популярность нецелевых кредитов среди клиентов банков определяется многими факторами — как финансовыми, так и психологическими. Как отмечает начальник отдела управления розничных операций банка «Возрождение» Александр Васильев, «продукты, не обязывающие клиента определять цель кредитования, являются более популярными и удобными для физических лиц».

Неудивительно поэтому, что нецелевые кредиты все чаще конкурируют с другими банковскими продуктами, например ипотечными займами или автокредитами. Зачастую клиенты оформляют кредит на неотложные нужды для приобретения автомобиля или внесения первоначального взноса по ипотеке. Условия, предусмотренные в кредитных программах банка, вполне позволяют им сделать это. Максимальная сумма нецелевого кредита на рынке достигает 50 тыс. долларов, срок кредитования вырос до пяти лет, а процентные ставки в три-четыре раза ниже ставок по экспресс-кредитам.

Сравнение нецелевых кредитов с экспресс-кредитами тоже оказывается в пользу первых, причем это признают и заемщики, и сами банкиры. Для первых нецелевой заем зачастую оказывается не только «палочкой-выручалкой», но и профилактикой ненужных трат.

Однако было бы неверным думать, что доля нецелевых ссуд в кредитных портфелях банков вырастет ровно настолько, насколько сократится доля, занимаемая сейчас экспресс-кредитами. Как признаются сами банкиры, главным конкурентом «нецелевиков» — займов на неотложные нужды, выдаваемых наличными, — могут стать кредитные карты с возобновляемым лимитом.

По сути, они являются разновидностью нецелевой ссуды, только в более удобном виде. С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу, как при классической ссуде. При этом л

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров