Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Зимняя И.А. КЛЮЧЕВЫЕ КОМПЕТЕНТНОСТИ как результативно-целевая основа компетентностного подхода в образовании (2)
(Статьи)

Значок файла Кашкин В.Б. Введение в теорию коммуникации: Учеб. пособие. – Воронеж: Изд-во ВГТУ, 2000. – 175 с. (3)
(Книги)

Значок файла ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КОМПЕТЕНТНОСТНОГО ПОДХОДА: НОВЫЕ СТАНДАРТЫ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ (4)
(Статьи)

Значок файла Клуб общения как форма развития коммуникативной компетенции в школе I вида (10)
(Рефераты)

Значок файла П.П. Гайденко. ИСТОРИЯ ГРЕЧЕСКОЙ ФИЛОСОФИИ В ЕЕ СВЯЗИ С НАУКОЙ (11)
(Статьи)

Значок файла Второй Российский культурологический конгресс с международным участием «Культурное многообразие: от прошлого к будущему»: Программа. Тезисы докладов и сообщений. — Санкт-Петербург: ЭЙДОС, АСТЕРИОН, 2008. — 560 с. (12)
(Статьи)

Значок файла М.В. СОКОЛОВА Историческая память в контексте междисциплинарных исследований (13)
(Статьи)


Заказ научной авторской работы

Цели кредитной политики как стратегии и тактики коммерческого банка и факторы ее определяющие

Кредитная политика является одной из граней широкого спектра политики,
проводимой банком в его деятельности. Политика  банка  обычно на практике
предстает в виде проектов, планов развития банка, чаще всего разъясняемых в
списке целей/задач банка, составленном в иерархическом порядке.
Что же понимается под целью банка, его кредитной политики? С позиций
русского языка "цель" - это то, к чему стремятся, что надо осуществить.45
Философское толкование цели отлично от приведенного выше. Цель - это "один
из элементов поведения и сознательной деятельности человека, который
характеризует предвосхищение в мышлении результата деятельности и пути его
реализации с помощью определенных средств. Цель выступает как способ
интеграции различных действий человека в некоторую последовательность или
систему. Анализ деятельности как целенаправленной предполагает выявление
несоответствия между наличной жизненной ситуацией и целью; осуществление
45 С.И.Ожегов "Словарь русского языка".- М.: Советская энциклопедия, 1970, с. 859; "Русский толковый словарь",
В.В. Лопатин, Л.Е. Лопатина.- М.: Русский язык, 1994, с. 779.
52
цели является процессом преодоления этого несоответствия".46 Философское
учение о цели развивали Аристотель, Кант, Гегель, классики марксизма-
ленинизма. В частности, К. Маркс писал: "Цель как закон определяет способ и
характер действия человека".47
В целом философское понимание цели предполагает ее рассмотрение как
важный элемент деятельности48. В связи с этим цели  банка  определяют
количественные и качественные характеристики развития банка, оценка степени
достижения которых позволяет говорить о роли политики банка.
Основополагающим моментом при разработке банковской политики
является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов
для ее реализации. При этом для каждого банка прежде всего должны быть ясны
его цели.
На макроэкономическом уровне целью политики, проводимой банками страны
во  главе  с  Банком  России,  является  поддержание  стабильности  банковской
системы и обеспечение устойчивого поступательного развития экономики.
Общая  цель  коммерческого  банка,  должна  определять  приоритеты  его
политики  с  позиции  доходности,  рентабельности,  ликвидности,  минимизации
рисков,  оптимизации  портфеля  (депозитного,  кредитного  и  др.),  направлений  его
деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области
кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной
системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями,
намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его
владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов
банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель - рост
банка (увеличение активов, собственного капитала, клиентов, операций, а
46 Философский энциклопедический словарь. -М.: Советская энциклопедия, 1983, с. 763.
47 Маркс К., Энгельс Ф., Соч., т. 23, с. 188.
48 Цель рассматривается как ..."идеальное предвосхищение результата деятельности, а деятельность - как сложный
процесс осуществления цели, выбора оптимального пути среди возможных альтернатив и планирования
деятельности." Философский энциклопедический словарь. -М.: Советская энциклопедия, 1983, с. 763.
53
главное доходов и цены акций). Для управляющих характерен наиболее широкий
спектр самых разных по содержанию и срокам целей, т.к. они отвечают за
эффективность работы банка в целом, а следовательно, определяющей целью их
работы является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков)
цели будут различны с позиций получения дохода, т.к. их интересы
противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в
качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка - повышение
уровня текущих доходов. А государство, анализируя деятельность банка,
интересует прежде всего его надежность и стабильность.
Важно также выбрать необходимый ракурс, аспект для определения целей
банка. Например, с точки зрения маркетинга, конечные цели развития банка,
принятые для исполнения его руководителями или владельцами, будут
определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. При этом
предпочтения банка будут зависеть от: корпоративной культуры банка,
связанной с основными ценностями его акционеров и с прошлым опытом
развития; места, роли и значимости банка на рынке; характера и распределения
ресурсов, которыми располагает банк; степени риска и т.д.49
В результате согласование вышеперечисленных частных целей и интересов
представляет собой сложную многофакторную задачу координации,
взаимоувязки целей (а не простого их объединения) путем достижения
договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами. Поэтому
основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в
самом  широком  смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого
предприятия с точки зрения его экстенсивного развития (количественные
характеристики) и интенсивного развития - повышения эффективности
функционирования (качественные характеристики), а также развитие банка как
49 В теории существует определенная типология целей: внутренних и внешних, индивидуальных и социальных,
стратегических и тактических, конкретных целей и идеала. Поэтому с нашей точки зрения, в каждом конкретном
случае могут быть общие цели (в целом по банку, в части его кредитной политики, на перспективу и т.д.) и
частные цели, формулируемые как текущие задачи. (Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. "Основы менеджмента",-
М.: Дело, 1992).
54
социального института с позиций обеспечения интересов: акционеров, клиентов,
персонала банка; органов банковского надзора.
Рассматривая кредитную политику банка как элемент банковской политики,
следует подчеркнуть, что цели  кредитной  политики находятся в органичной
связи с общими стратегическими целями банка, согласуются с целями его
банковской политики. Банковская политика и кредитная политика
коммерческого банка, как ее элемент, имеют общей целью - получение прибыли
от размещения денежных средств вкладчиков, а также динамичное развитие
банка в направлении увеличения объемов и спектра услуг, что гарантирует
стабильность и рост прибыли банка. Исходя из этого, целью кредитной политики
является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств,
обеспечение  стабильного  роста  прибыли  банка  (в  процессе  роста  доходов  от
кредитных операций и снижения расходов по депозитным операциям, а также
расходов на обслуживание кредитов низкого качества).
Итак, цели банка могут быть разные, но их следует отличать от общих
стратегических направлений деятельности и общей конечной цели/задачи
развития. Конкретные, частные цели развития банка могут включать, например,
расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение
работы с клиентами с высокими доходами; очистку картотеки и т.д. Для
коммерческого банка, обслуживающего население, цели/задачи развития
взаимоотношений с частными клиентами могут быть следующие.
1. Производственные цели
а)  изменение  доли рынка (увеличение доли на рынке депозитов, кредитов, банковских
услуг). Задача может ставиться по отношению к данным официально публикуемым
центральным банком, либо это может быть внутренняя задача банка (расширение
проникновения банка на рынке - увеличение числа индивидуальных клиентов, или
юридических лиц и т.п.);
б) обеспеченность клиентов услугами банка;
в) структурные показатели;
55
г) рост или снижение среднего остатка средств на счетах;
д) рост/снижение новых или закрытых счетов.
2. Цели сбыта банковских продуктов.
3. Цели коммуникации (расширение известности банка, его имидж).
4. Цели функционирования банка  (виды  деятельности и  наличие соответствующего
персонала).
Исходя из частных целей развития банка можно сформулировать общую
задачу более конкретно. Эта конечная тактическая цель должна обладать
определенными характеристиками. Она должна быть: конкретной, простой,
амбициозной, реалистичной, измеряемой. Если исполнение заданной цели нельзя
измерить в числовом выражении, то возможно ее измерить во времени. Если же
цель не поддается измерению, то нет смысла ставить ее перед собой.
На уровне конкретного коммерческого банка его политика выражается в виде
стратегии  и  тактики  в  области  организации  и  осуществления  банковских
операций и услуг с целью обеспечения рентабельности, надежности и ликвидности
банка.
В русском языке  стратегия  трактуется как наука о ведении войны или
искусство руководства общественной, политической борьбой50. "Стратегия -
(греч. strategia): а) искусство ведения крупных операций, кампаний, и войны в
целом, а также подготовки вооруженных сил государства к войне; б) высшее
обобщение военного искусства"51. В "Русском толковом словаре" читаем:
"Стратегия - общая руководящая линия, установки, направленные на достижение
конечных целей в войне, а также в какой-нибудь борьбе, деятельности"52. Таким
образом, под стратегией управления мы понимаем общее направление и способ
использования  средств  для  достижения  поставленной  цели  и  принятия
50 С.И.Ожегов Словарь русского языка.- М.: Советская энциклопедия, 1970, с. 762.
51 Краткий словарь иностранных слов.- М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей,
1950, с. 350, с. 356.
52 "Русский толковый словарь", В.В. Лопатин, Л.Е. Лопатина.- М.: Русский язык, 1994, с. 680, 696.
56
управленческого  решения. Достижение ранее поставленной цели предполагает
выработку новой цели и, соответственно, новой стратегии.
Тактика обычно определяется как искусство ведения боя или совокупность
средств и приемов для достижения намеченной цели.53 "Тактика - (греч. taktike -
приводить в порядок) - 1) военные формы и способы действий войск в бою; 2)
методы борьбы, применяемые для достижения намеченной цели."54 С точки
зрения русского языка, тактика - это "совокупность средств и приемов,
направленных на достижение какой-нибудь цели; образ действий, линия
поведения".55
Итак, стратегию  банка можно определить как цель и методы ее
реализации, а тактику как совокупность конкретных средств, приемов и
методов достижения цели. Стратегия и тактика между собой тесно
взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь
стратегии. Таким образом, сочетание стратегических целей и оперативных задач,
стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам
избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире
коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный
импульс для развития предпринимательской деятельности.
В настоящее время российские банки, как нам представляется, при
разработке своей стратегии во главу угла должны поставить следующие
соображения.
1.  Клиент. Для российских банков чрезвычайно важное значение имеет
стратегическая ориентация на клиента. Известно, что в условиях
экономического кризиса положение клиентов коммерческого банка резко
ухудшилось. К началу 1997г. удельный вес убыточных предприятий превысил
40%. Ряд предприятий работают с недостатком собственного капитала, общий
53 Там же, с. 777.
54 Краткий словарь иностранных слов.- М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей,
1950, с. 350, с. 356.
55 "Русский толковый словарь", В.В. Лопатин, Л.Е. Лопатина.- М.: Русский язык, 1994, с. 680, 696.
57
объем неплатежей на начало 1997г. превышает 520 трлн.руб., а просроченные
платежи в банковской системе достигли достигли 32 трлн.руб. (См. прилож.
43). По оценкам коммерческих банков, их клиенты в подавляющей части не
отвечают подлинным критериям кредитоспособности. Поэтому, стратегией
номер один для российских банков является поиск клиентов - надежных
потребителей банковских услуг.
Разрабатывая маркетинг-стратегию, банк должен рассматривать своих
клиентов как платежеспособный элемент рынка. Анализируя круг собственной
клиентуры, банк обязан ответить на вопрос на каком рынке он будет развивать
свою деятельность, будет ли он специализированным или универсальным и
какие типы клиентов будут при этом преобладать (физические лица,
юридические лица - предприятия, общественные организации, банки и другие).
Например, Банк "Менатеп" заключил генеральное соглашение с Госкомвузом
России, направленное на улучшение банковского обслуживания вузов Москвы.
Согласно условиям договора банк "Менатеп" обязуется оказывать помощь вузам
собственными средствами в рамках установленных бюджетом лимитов в
случаях задержек с получением ими бюджетных средств, предоставлять вузам
льготные ссуды, устанавливать повышенные процентные ставки по
среднедневным остаткам на их счетах, а также учреждать именные стипендии
для лучших студентов. При этом предполагается бесплатное расчетно-кассовое
обслуживание высших учебных заведений в банке. Таким образом банк
формирует клиентуру из числа клиентов с высоким образовательным уровнем,
которым можно предложить сложные (а следовательно, и дорогостоящие)
услуги.
2.  Затраты. В условиях экономического кризиса банковская система не
может быть сильной. Это подтверждают данные об отзыве Банком России
лицензий почти у 1000 коммерческих банков за последние годы. По итогам
работы за 1995-1996гг. примерно треть всех банков заканчивали год с
убытками. Российские коммерческие банки в погоне за дополнительной
58
прибылью нередко создают внутренние резервы на покрытие рисков в меньших
объемах чем это необходимо исходя из текущей ситуации на рынке, подрывая
тем самым свою надежность и ставя под сомнение сам факт своего
существования в будущем. Естественно, что одним из приоритетных
направлений маркетинг-стратегии банков в этот период является сокращение
расходов, но затраты на покрытие рисков (особенно в современной ситуации
повышенных рисков) сокращаться не должны. В подобной ситуации, как
явствует из мировой практики, банки, как правило, сокращают вложения
денежных средств в персонал, поскольку снижение затрат на оснащение банка
новой техникой, программым обеспечением может подорвать его позиции на
рынке, ослабить конкурентосопособность, определить технологическое
отставание в будущем. Это общая тенденция развития российских и зарубежных
банков. Например, итальянские банки в 1997г. в условиях сокращения чистой
прибыли примерно на 10% вынуждены сократить 30 тыс. служащих. В Японии
"Ниппон кредит банк", имеющий безнадежные долги в сумме 11,4 млрд.долл.,
сокращает активы, продает недвижимость, сокращает персонал на 20% и
аннулирует три филиала, занимающиеся небанковской деятельностью.56 Таким
образом, с точки зрения снижения расходов, банки должны анализировать и
определять приоритетные направления развития с учетом: вложений денежных
средств в персонал (выплата заработной платы, премии, поощрения, оплата
обучения, повышения квалификации и проч.); затрат на оснащение банка новой
вычислительной и оргтехникой, приобретение программного обеспечения и
внедрение новейших технологий; затрат банка на покрытие рисков (кредитных,
процентных, валютных и др.).
3. Капитал. При разработке банковской стратегии необходимо оценивать
также собственные средства банка, в частности, его акционерный капитал, с
позиций доходности акций. Известно, что банку сложно быть универсальным,
поскольку, во-первых, эта стратегия требует большого акционерного капитала, а
56 Финансовые известия. 3 апреля 1997, с. 1, с. 3.
59
во-вторых, его еще надо хорошо разместить, что определяет необходимость
правильного выбора клиентуры; рационального использования средств и т.д.
Например, разработанная в Инкомбанке концепция развития до 2000г.
предусматривает удвоение собственного капитала. Этот прогноз во многом
основывается на результатах работы за прошлый год, когда активы банка
выросли с 12,8 до 16,1 трлн.руб.; прибыльность активов (ROA) составила 4,35%,
а прибыльность капитала (ROE) - 35,6%. Благодаря последней цифре
Инкомбанк попал в число 25 наиболее эффективных банков мира. При этом
доходность акций за 1996г. составила: по привилегированным акциям - 75%
годовых и 40%- по обыкновенным акциям57.
Однако, как нам представляется, для разработки концепции развития банка
на перспективу (3-4 года) явно недостаточно использовать лишь данные за
предшествующий год. Необходимо также учитывать, что банк должен
развиваться стабильно, не предпринимая резких действий по наращиванию
капитала или активов. (Подробнее о концепции стабильного оптимального
роста банка см. раздел III). Примером негативных последствий для банка
резкого роста капитала может служить практика одного из крупнейших
французских банков - Креди Лионе, который в последние годы активно
рекламировал свою деятельность в качестве универсального банка на рынке
"Европа-15". Это означало, что его акционерный капитал должен был
приобрести колоссальные размеры, так как он должен был иметь по меньшей
мере 15 филиалов (по одному в каждой из стран ЕЭС), сформировать страховые
фонды для покрытия рисков, и кроме того в силу своей универсальности
принять на обслуживание все типы клиентов в этих странах. Несомненно,
подобный подход имел серьезное негативное влияние на результаты
функционирования банка в последние 2 года, когда наблюдался рост убытков в
его работе.
57 Финансовые известия. 1 апреля 1997, с. 3.
60
4. Характер. Необходимым элементом стратегии банка является, с нашей
точки зрения, также характер, прозорливость руководителя банка, его
способность разработать оптимальную, реальную стратегию развития банка.
В России в период активного банкотворчества нередко создавались банки,
которыми руководили не профессионалы, а чиновники разного уровня, научные
работники, решившие заняться бизнесом, бывшие партийные функционеры и
т.д. Отсутствие необходимых знаний, низкий уровень менеджмента не могли не
сказаться негативно на состоянии этих банков и банковской системы страны в
целом. В результате в "Законе о банках и банковской деятельности" были
определены основные требования, которым должен удовлетворять
руководитель коммерческого банка. Помимо профессиональной
компетентности (наличие базового экономического образования и стажа работы
в банковской системе) при решении вопроса о назначении на руководящие
должности в банке обязательно следует учитывать: стремление и способности к
лидерству и административной работе, умение планировать и реагировать на
изменяющуюся ситуацию (способность анализировать и учитывать ситуацию на
рынке (обусловленную воздействием спадов, депрессий, инфляции и т.д. на
операции банка), в  банке  (способность корректировать планы исходя из
прошлых ошибок и др.).
График 1.
A
B
?
Прибыль
1996 1997 1998 1999 2000 Период
По вертикальной оси оценивается эффективность работы банка (например,
с точки зрения доходности), а по горизонтальной оси - временной отрезок
61
равный, скажем, 5 годам. Банк, находящийся сегодня в точке А, должен пройти
в своем развитии сложный отрезок и достичь максимума эффективности через 5
лет в точке В. Очевидно, если председатель правления банка не сумеет
предложить аргументированную маркетинговую стратегию развития банка на
ближайшие 5 лет, то он не сумеет убедить служащих банка в необходимости
пройти отрезок с низкой доходностью (близкой нулю).
В основе стратегии любого банка лежит план. В обобщенном виде
основные этапы разработки и реализации стратегии банка выглядят так: Анализ
--- Диагностика --- Цели --- Планы --- Контроль
Данную методику можно применять к банку в целом или его отдельным
подразделениям; ко всем организационным структурам (в том числе
небанковским); а также независимо от того, в какой стране или отрасли этот
подход применяется.
С учетом полученных данных банк разрабатывает концепцию дальнейшего
развития. Хорошо проведенный анализ позволяет более точно определить
ориентацию банка, обосновать корректировки в направлениях развития,
выбранных банком.
Крупные коммерческие банки в нашей стране в последние годы стали
больше внимания уделять разработке стратегии развития, планировать и
прогнозировать свою деятельность на перспективу. Например, Мосбизнесбанк
разрабатывает специальный документ под названием "Стратегия банка", в
котором определяются перспективы развития банка на 4 года. Ежегодно в него
вносятся коррективы с учетом политических, экономических факторов, в т.ч.
состояния развития денежно-кредитной системы страны, взаимоотношений с
центральным банком и т.д. В МББ ежегодно определяются также контрольные
цифры по активам и пассивам, их структуре. На базе этих контрольных цифр
разрабатывается банковская политика (кредитная, депозитная, процентная,
фондовая и проч.).
62
Наряду  со  стратегической  ориентацией  банка,  определяющей  успех
банковской  и,  очевидно,  кредитной  деятельности,  можно  также  выделить
качество и квалификацию менеджмента банка, его маркетинговую активность.
Отсутствие культуры предпринимательства, неэффективная система управления
являются в настоящее время заметным тормозом в развитии банковского сектора
экономики России.  Российские  банки  смогут  сделать  качественный  скачок  в
своем  развитии  прежде  всего  благодаря  налаженному  менеджменту  и
маркетингу. Российским коммерческим банкам неодходимо сосредоточить свои
усилия на удовлетворении  потребностей  клиентов  путем  дифференциации  услуг
при  заинтересованности  персонала  в  результатах  своего  труда  для  достижения
рентабельности  банка, что является основными мотивами банковского
маркетинга.
Успех кредитной политики зависит от того, насколько полно воплощены ее
установки в разрабатываемых на каждом этапе развития банка стратегии и
тактике. Решения стратегических и тактических вопросов кредитования клиентов
определяют роль кредитной политики в развитии банка как коммерческого
предприятия. К сожалению российские банки нередко подходят к разработке
своих планов формально, без учета реально складывающейся конъюнктуры
рынка, не проводят глубоких маркетинговых исследований рынка. В результате
плановые задания, изложенные в бизнес-плане нередко оказываются
невыполненными. Например, данные таблицы 1 свидетельствуют, что на
1.01.1996 Сбербанк РФ не выполняет поставленных целей в части развития
кредитных отношений с населением: по плану предполагалось довести
задолженность по ссудам населению до 11,6%, а фактически она составила лишь
3,5%, что в три раза меньше плановых заданий.
Большая часть ресурсов банка в рублевом выражении (52,8%) была
размещена в ценные бумаги, что в 2,1 раза больше, чем было определено бизнес-
планом. Это объясняется более высокой доходностью операций с ГКО и
относительно меньшей степенью риска, чем кредитный риск. Поэтому на долю
63
кредитов приходилось, соответственно, 47,2%, а не 74,7% как это было
определено в плане. Анализ размещения валютных ресурсов показал, что в этой
части плановые задания бизнес-плана были фактически выполнены. Причем
ситуация с размещением валютных средств в ценные бумаги и кредиты была
прямо противоположной приведенной нами выше. 73,9% ресурсов было
размещено в виде кредитов юридическим лицам (73,6% - по плану) и лишь 6,6%
ресурсов было направлено на покупку ценных бумаг (6,9% - по плану). Основная
причина подобного положения - неразвитость фондового рынка, ограниченность
обращения в нашей стране валютных ценных бумаг. Кроме того, можно
констатировать, что банк жестко придерживался плановых показателей в части
размещения валютных ресурсов, следуя плановым показателям, заложенным в
бизнес-плане, чего нельзя сказать о ресурсах в рублевом выражении.

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров