Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Моделирование электротехнических устройств и систем с использованием языка Си: Метод указ. /Сост. Т.В. Богдановская, С.В. Сычев (6)
(Методические материалы)

Значок файла Механическая очистка городских сточных вод: Метод. ука¬з./ Сост.: к.т.н., доц. А.М. Благоразумова: ГОУ ВПО «СибГИУ». – Ново-кузнецк, 2003. - 29 с (7)
(Методические материалы)

Значок файла Методические указания к выполнению курсовой работы по дисциплине “Бухгалтерский управленческий учёт” / Сост.: Щеглова Л.П.: СибГИУ. – Новокузнецк, 2003. – 18с (6)
(Методические материалы)

Значок файла Исследование элементов, узлов и устройств цифровой. вычислительной техники: Метод. указ. / Составители: Ю.А. Жаров, А.К. Мурышкин:СибГИУ.- Новокузнецк, 2004. - 19с (7)
(Методические материалы)

Значок файла Операционные усилители: Метод. указ. / Сост.: Ю. А. Жаров: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 23с., ил (7)
(Методические материалы)

Значок файла Исследование вольт-амперных характеристик биполярных транзисторов: Метод. указ./ Сост.: О.А. Игнатенко, Е.В.Кошев: СибГИУ.- Новокузнецк, 2004.-11с., ил (4)
(Методические материалы)

Значок файла Знакомство со средой MatLab. Приемы программирования (7)
(Методические материалы)


Заказ научной авторской работы

Взаимосвязь кредитной политики с другими элементами банковской политики

Взаимодействие принципов кредитной политики банка не было предметом
специального исследования. Вместе с тем, научное познание системы
действующих законов экономического развития общества, условий их
функционирования, форм проявления и использования, как нам представляется, -
это одна из исходных предпосылок совершенствования кредитного процесса.
Принципы  кредитной  политики  являются  основой  кредитного  процесса,
следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность
коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.
В "Словаре современного русского языка" дается следующее определение
принципа:"Принцип (от лат. principium - основа, начало) - основное исходное
положение какой-либо научной системы, теории..."65 "Русский толковый
словарь" также трактует принцип как "основное исходное положение какой-
нибудь теории, учения, науки; руководящее положение, установка в какой-
нибудь деятельности"66. В философском смысле "принцип" определяют обычно
как "основу, первоначало, основоположение, исходную, руководящую идею,
основное правило поведения, деятельности".67 Таким образом под  принципами
кредитной политики мы понимаем основные правила, исходные положения  для
ее разработки и практической реализации. Принцип есть отдельное, частное по
отношению к закону, но "общее существует лишь в отдельном, через отдельное, -
отмечал В.И. Ленин. Всякое отдельное есть (так или иначе) общее".68
Поскольку вопрос о принципах кредитной политики банка не был
предметом специального исследования и не обсуждался на страницах
65 "Словарь современного русского языка". -М.-Л., АН СССР, 1961, т.2, с. 638-639.
66 "Русский толковый словарь" В.В.Лопатин, Л.Е. Лопатина, - М.: Русский язык, 1994, с. 516.
67 "Краткий словарь иностранных слов". - М.: Государственное издательство иностранных и национальных
словарей, 1950, с. 289.
68 Ленин В.И., Полн.соб.соч., т.29, с. 318.
80
экономической печати нам представляется важным выделить общие и
специфические принципы кредитной политики банка.
Под  общими  принципами  кредитной  политики  мы  понимаем  принципы
единые  для  государственной  кредитной  политики  центрального  банка,
проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого
конкретного коммерческого банка.
Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую
заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах
своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при
осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства.
Основной задачей кредитной политики банка является обеспечение
использования кредита в соответствии с его сущностью. Таким образом,
кредитная политика выступает в качестве способа реализации ее принципов.
Притом качество кредитной политики определяется прежде всего степенью
выполнения принципов ее обуславливающих.
Важнейшими общими  принципами  кредитной  политики  банка мы
считаем научную  обоснованность,  оптимальность,  эффективность,  а  также
единство, неразрывную связь элементов кредитной политики поскольку только
научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом
объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих,
позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка (как
институциональной структуры), его персонала и клиентов (в том числе
населения). Таким образом, только научно-обоснованная кредитная политика в
наибольшей степени соответствует тем целям, которые банк ставит перед собой
на определенном этапе своего развития. А следовательно, только научно-
обоснованная кредитная политика в идеале является оптимальной, наиболее
эффективной, предпочтительной для банка (как центрального, так и
коммерческого).
81
Специфическими  принципами  кредитной  политики  коммерческого
банка, с нашей точки зрения, являются: доходность, прибыльность (поскольку
основной целью функционирования любого коммерческого банка является
получение максимально возможной прибыли), а  также  безопасность,
надежность  (т.к. банк стремится получить доход не любой ценой, а с учетом
реалий рынка, на котором он развивает свою деятельность).
Таким образом, в целом система принципов кредитной политики банка, по
нашему мнению, выглядит следующим образом.
Принципы кредитной политики банка
общие специфические
* научная обоснованность
* оптимальность
* эффективность
* единство, неразрывная связь элементов
кредитной политики
* доходность, прибыльность
* безопасность, надежность
В целом соблюдение вышеназванных принципов составляет важное условие
повышения эффективности кредитной политики банка. "Эффективный (лат.
effectus - действие): 1) действие какой-либо причины, силы; результат, следствие
чего-либо; 2) сильное впечатление, производимое кем-либо, или чем-либо".69 В
"Русском толковом словаре" дефиниция "эффективный" определяется как
"дающий эффект (т.е. результат), действенный".7071 В этой связи очевидно
возникает проблема оценки эффективности кредитной политики, критериев
эффективной кредитной политики коммерческого банка. Выбор гибкого
варианта в отношениях с клиентом - постоянная забота экономистов банка,
предпосылка успешной работы и основа для оценки их деятельности.
Широкий комплекс возможностей при регулировании кредитных связей
также выдвигает проблему оптимального варианта кредитной политики.
69 "Краткий словарь иностранных слов". - М.: Государственное издательство иностранных и национальных
словарей, 1950, с. 436.
70
71 "Русский толковый словарь" В.В.Лопатин, Л.Е. Лопатина, - М.: Русский язык, 1994, с. 814.
82
"Оптимальный" (лат. optimus - наилучший) - наиболее благоприятный, наиболее
соответствующий, наилучший.72
Таким образом, с нашей точки зрения, в наиболее общем виде оптимальную
кредитную  политику  коммерческого  банка  можно  определить  как  политику,
обеспечивающую  банку  покрытие  его  издержек  и  приносящую  известную
прибыль, чистый доход (принцип доходности). Вместе с тем, отсутствие дохода или
даже  убыток  в  банковской  деятельности  не  может  рассматриваться
исключительно как результат неэффективной кредитной политики. Очевидно, что
разрабатывая  кредитную  политику  банка,  исходят  из  стратегических  и
тактических целей. Действительно, приоритеты в деятельности банка в целом и
его кредитной политики, в частности, заключаются в обеспечении безопасности,
надежности и прибыльности кредитных операций банков. В целом, как нам
представляется, соблюдение именно этих принципов кредитной политики
коммерческого банка можно считать критериями эффективной, оптимальной
кредитной политики.
В теоретическом плане следует различать оптимум статический и
динамический. Статический оптимум связан с определением, например, уровня
развития банка, количества осуществляемых банком операций и услуг,
достигнутых при  имеющихся  у  банка  ресурсах - трудовых, материальных,
финансовых, а динамический - предусматривает разработку этих же параметров
в  перспективном  плане  с учетом возможных изменений. Статический оптимум
определяется обычно по отчетному балансу, который позволяет получить
нужную информацию о сложившихся за истекший период пропорциях,
структуре источников средств и инвестиций. Однако этого недостаточно для
выбора наилучшего варианта, поскольку в отчетном балансе нет альтернативы.
Отсюда необходимость разработки планового документа (бизнес-плана,
маркетингового плана, планового документа по кредитной политике), который
72 "Краткий словарь иностранных слов". - М.: Государственное издательство иностранных и национальных
словарей, 1950, с. 255; "Русский толковый словарь" В.В.Лопатин, Л.Е. Лопатина, - М.: Русский язык, 1994, с. 385.
83
лежит в основе деятельности любого субъекта экономики, включая банки.
Применительно к деятельности банка исследование кредитной политики
коммерческого банка определяет направления анализа его работы, в числе
которых: 1) оценка качества клиента, уровня его кредито- и платежеспособности;
2) продолжительность периода кредитования (предоставления и погашения
ссуды); 3) цена кредита, уровень процентной ставки; 4) специальные условия,
например, льготы; 5) уровень расходов, связанных со взысканием ссуд.
Можно предположить, что оптимальная политика коммерческого банка - это
политика,  в  результате  которой  доходы  банка,  его  прибыль  стремятся  к
бесконечности, а затраты и риск - к минимуму.
В целом проблема оптимизации экономических отношений в обществе
охватывает комплекс сложных экономических и финансовых вопросов, начиная
от разработки критериев оптимального хозяйствования на уровне субъектов
экономики (в том числе банков) и кончая совершенствованием структуры
общественного воспроизводства.
Принцип  доходности, который находит выражение в наращивании
прибыли, на отдельных временных отрезках развития банка может не
выполняться (или быть завуалированным, когда, например, тактические цели
банка не совпадают с общей целью). Графически это можно проиллюстрировать
следующим образом.
На графике 2 представлены три возможных пути достижения установленных
параметров в части доходности работы коммерческого банка. Обычно наиболее
вероятным прогнозом развития является средний (а не максимальный или
минимальный с точки зрения получения прибыли). Однако банк должен
разрабатывать несколько возможных вариантов развития событий
(оптимистический, пессимистический и средний, например) для более полного
учета действительности и внесения корректировок в принятый план
(утвержденную кредитную политику, в частности). Оптимальная кредитная
политика, разработанная с учетом внешних и внутренних для банка факторов
84
развития (их подробная характеристика дана в главе 1), правильной оценки их
динамики и построения динамических рядов, экстраполяции финансового
состояния банка и его клиентов, использования моделирования, экономико-
статистических методов, математического инструментария и т.д. позволяет
определить политику наиболее адекватную данному временному этапу развития
банка. Неправильно познанная действительность приводит к выработке
неадекватной политики или негативным для банка последствиям. Поэтому в
каждом конкретном случае принятие управленческого решения должно
включать сравнение возможных доходов от изменения политики с ценой этих
изменений.

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров