Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Данная теоретическая модель, обусловленная методологически
обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и
организации кредитного процесса, выведена нами из необходимости
оптимизации кредитной политики коммерческого банка, и, по нашему мнению,
должна включать: "Общие положения и цели кредитной политики" (I),
определяющие стратегию коммерческого банка в сфере кредитования.
Последующие направления определяют тактику банка в части управления
кредитными операциями со стороны персонала банка (II); детализируют
конкретные операции и подходы к организации кредитного процесса на
различных этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом (III); и,
наконец, предусматривают систему мер по контролю и управлению кредитным
процессом (IV). Каждое направление теоретической модели формирования
кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для
формирования кредитной политики и организации кредитного процесса,
необходимо для раскрытия сути оптимальной кредитной политики.
118
Кредитная  политика  банка  определяется,  во-первых,  приоритетами  в  выборе
клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и
правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и
реализующего эти приоритеты  на  практике.  Следовательно,  способность  управлять
риском  (в  том  числе  кредитным)  зависит,  в  третьих,  от  компетентности
руководства  банка  и  уровня  квалификации  персонала,  занимающегося  отбором
конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.
В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты,
принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики -
финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для
реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их
совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом,
кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной
работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует
усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных
решений83.
Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в
организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах
реализации кредитной политики84.
Рассмотрим данную схему более подробно.
I. Общие положения и цели кредитной политики.
Как отмечалось, в нашей стране вопрос о необходимости разработки
кредитной политики до настоящего времени не получил однозначного ответа.
Большинство российских банков нередко подходят формально к выработке
собственной стратегии развития, определяют в основном текущие цели в области
кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя
соответствующих маркетинговых и иных исследований рынка, объясняя такой
83 " Банковская система России" (Настольная книга банкира), М.: Дека, 1995, с. 63.
84 Подробнее см. Панова Г.С. "Метод кредитования по обороту в промышленности и проблемы его
совершенствования", кандидатская диссертация, М., 1980, с.8-12.
119
подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов и
депозитов. Однако, с нашей точки зрения, банк, не задумывающийся о
перспективах развития, пытающийся уловить лишь текущие тенденции, не имеет
будущего, не может развиваться адекватно меняющейся экономической
ситуации. Разработка и, главное, применение строго формализованных
документов в области кредитования, о которых речь пойдет ниже, обеспечит
более логичный, экономически обоснованный подход при кредитовании, в том
числе и индивидуальных заемщиков. К числу немногих российских банков,
определяющих (планирующих) собственную кредитную политику на
перспективу (4 года) со внесением ежегодных коррективов с учетом
изменяющейся конъюнктуры, можно отнести Мосбизнесбанк (МББ). Планируя
кредитную политику на 1996г., МББ определил с точки зрения количественных
характеристик значительно меньший рост кредитных вложений по сравнению с
1995г. (в 4 раза), а с позиций качественных характеристик - опережающие темпы
роста кредитных вложений в рублевом выражении в ущерб валютным. Данный
подход объясняется изменением конъюнктуры рынка: а) доходность ссуд в
рублевом выражении - значительно выше, даже принимая во внимание рост
курса доллара по отношению к рублю; б) ограниченность валютных ресурсов (в
силу слабого притока западных инвестиций, относительно низкой доходности
валюты и законодательных ограничений на работу с валютными ценностями для
экспортеров и импортеров-клиентов банков).
Стремление разработать оптимальную, экономически обоснованную,
взвешенную кредитную политику вынуждает коммерческие банки (включая
МББ) проводить курс на дальнейшую диверсификацию портфеля с целью
минимизации кредитных рисков. Кредитов с повышенным риском на стадии
выдачи МББ не предоставляет, а выдает лишь ссуды первой группы риска.
Размещение активов оценивает в банке помимо кредитных подразделений также
специальная служба маркетинговой оценки товарных рынков. Систематический
анализ кредитоспособности, платежеспособности клиентов, обеспеченности
120
ссуд, страхование кредитных рисков позволяют банку успешно проводить
кредитную политику. В результате в 1995г. банк получил 536 млрд.руб. прибыли,
в то время как многие российские банки испытывали серьезные финансовые
трудности.

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров