Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Неразрушающие методы контроля Ультразвуковая дефектоскопия отливок Методические указания к выполнению практических занятий по курсу «Метрология, стандартизация и сертификация» Специальность «Литейное производство черных и цветных металлов» (110400), специализации (110401) и (110403) (6)
(Методические материалы)

Значок файла Муфта включения с поворотной шпонкой кривошипного пресса: Метод. указ. / Сост. В.А. Воскресенский, СибГИУ. - Новокуз-нецк, 2004. - 4 с (7)
(Методические материалы)

Значок файла Материальный и тепловой баланс ваграночной плавки. Методические указания /Составители: Н. И. Таран, Н. И. Швидков. СибГИУ – Новокузнецк, 2004. – 30с (9)
(Методические материалы)

Значок файла Изучение конструкции и работы лабораторного прокатного стана дуо «200» :Метод. указ. / Сост.: В.А. Воскресенский, В.В. Почетуха: ГОУ ВПО «СибГИУ». - Новокузнецк, 2003. - 8 с (8)
(Методические материалы)

Значок файла Дипломное проектирование: Метод. указ. / Сост.: И.К.Коротких, А.А.Усольцев, А.И.Куценко: СибГИУ - Новокузнецк, 2004- 21 с (8)
(Методические материалы)

Значок файла Влияние времени перемешивания смеси на ее прочность в сыром состоянии и газопроницаемость: метод. указ./ Сост.: Климов В.Я. – СибГИУ: Новокузнецк, 2004. – 8 с. (8)
(Методические материалы)

Значок файла Вероятностно-статистический анализ эксперимента: Метод. указ. / Сост.: О.Г. Приходько: ГОУ ВПО «СибГИУ». – Новокузнецк. 2004. – 18 с., ил. (8)
(Методические материалы)


Заказ научной авторской работы

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Каждый банк приходит к собственной кредитной политике. Поэтому
главный вопрос состоит не только в том есть ли она у банка, но и в ее качестве
(степени соблюдения принципов кредитной политики, в частности,
эффективности, оптимальности). Организация кредитных взаимоотношений
банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка,
квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды,
величину кредитного портфеля, виды ссуд и др. Как было показано выше, одним
из элементов кредитной политики является организация кредитного процесса.
Эту работу проводит кредитный отдел. Отдел кредитного анализа координирует
и поддерживает весь процесс кредитования. В небольших банках и в некоторых
банковских филиалах кредитный анализ нередко входит в обязанности
кредитных работников. С другой стороны, разделение двух отделов способствует
более высокому уровню объективности кредитного анализа и более
осторожному процессу утверждения ссуд, чем если бы эти функции выполнялись
в одном подразделении банка.85 В качестве примера недопустимого объединения
вышеназванных направлений деятельности банка является банкротство такого
крупного и известного японского банка как Daiwa Bank.
Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной
политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и
85 Подробнее см. Валравен К.Д. "Управление рисками коммерческого банка", учебное пособие, Институт
экономического развития Мирового банка, Вашингтон, 1993.
124
с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо
организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет
решающее значение. В этой связи особое значение должно придаваться ведению
картотеки  кредитной  информации, которая является внутренней,
хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с
клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных
взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между
контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).
Содержание  картотеки  кредитной информации,  по нашему мнению, может
включать:
- копии корреспонденции между клиентом и банком;
- записи, подготовленные персоналом банка в качестве детального отчета о контактах с
клиентом;
- копии документов о проведенном кредитном анализе и утверждении ссуд,
подготовленных работниками банка, содержащие подписи утверждавших сотрудников
и, в случае отказа на просьбу о выдаче ссуды, причины отказа;
- копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограничений получения
инвалюты и другой документации, относящейся ко взаимоотношениям с клиентом;
- копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с клиентом.
По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к
картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе
кредитного анализа и работники банка смогут получать к ней доступ по мере
необходимости.
Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть
представлена в виде следующих этапов.
1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.
2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.
3  этап.  Принятие  решения  о  целесообразности  выдачи  кредита  и  форме  его
предоставления.
125
4 этап. Оформление кредитного дела.
5 этап. Работа с клиентом после получения им ссуды.
6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
1  этап включает сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и
предварительный отбор заявок. При этом должен соблюдаться следующий
основной принцип: вся поступающая в банк информация о потенциальных
заемщиках должна письменно фиксироваться кредитными работниками и
содержать следующие основные сведения: фамилия, имя, отчество заемщика,
профессия и занимаемая должность, адрес и номер телефона; сумма
испрашиваемого кредита; срок, на который он испрашивается; целевое
назначение кредита; причины, побудившие обратиться в банк с просьбой
предоставить кредит. При поступлении в банк большого количества заявок такая
информация создает предпосылки для предварительного отбора наиболее
привлекательных предложений, а также позволяет создать информационный
портфель кредитных заявок для работы с ними в дальнейшем. Сотрудник
кредитного отдела играет роль продавца и эксперта в процессе предоставления
ссуды. На данном этапе работы перед кредитным работником стоит задача
подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную
информацию о потенциальном заемщике. При необходимости можно справиться
о его финансовом положении в обслуживающем его банке. Перед проведением
переговоров кредитный работник заранее знакомится с представленными ему
финансовыми и справочными документами клиента: справкой с места работы о
размере постоянного заработка; декларацией о доходах; справкой из налоговой
инспекции; цель, на которую испрашивается кредит; а также гарантийными
письмами, поручительствами, другими документами.
На 2  этапе основная цель банка - окончательное определение
кредитоспособности и финансового положения клиента, с целью заключения
кредитного договора на более выгодных для банка условиях. Во время
переговоров с заемщиком (частным клиентом) кредитный работник должен
126
получить как можно более четкое и ясное представление о степени
обдуманности решения о займе; проанализировать насколько обоснована сумма
ссуды; выяснить насколько учтены возможные неблагоприятные внешние
факторы с тем, чтобы обеспечить безусловный возврат ссуды в срок. В процессе
переговоров активно используются финансовые документы заемщика.
На 3  этапе банк, тщательно ознакомившись с представленными клиентом
документами, обсудив условия выдачи ссуды, принимает решение о
возможности и форме ее предоставления. Процесс принятия решения кредитным
работником относительно возможности и целесообразности кредитования
клиента включает:
* оценку заявки клиента (получение информации у заемщика; анализ цели
получения средств заемщиком и ее соответствие заявке; определение структуры
ссуды (по срокам, уровню процентной ставки, обеспечению, подготовке
кредитной документации и т.д.);
* анализ источников погашения ссуды (оценка первичных и вторичных
источников погашения ссуды);
* оценку рисков, присущих кредитной сделке, которые могут затруднить
погашение ссуды.
На этом этапе решаются вопросы страхования ссуд с повышенной степенью
риска; составляются, при необходимости, дополнительные договоры о залоге,
наконец, выбирается наиболее оптимальная форма предоставления ссуды (ссуда
на неотложные нужды индивидуальному заемщику, ссуда под обеспечение
ценных бумаг и др.). После завершения обсуждения всех вопросов с
потенциальным заемщиком и рассмотрения его заявки на кредит, кредитный
работник должен подготовить кредитное предложение для представления
ответственным руководителям и, если это требуется из-за размера и сложности
кредита, кредитному комитету. Кредитное предложение должно включать, кроме
детального описания кредитного инструмента (ссуда, банковская гарантия,
резервный аккредитив), изложение отношений банка с клиентом в целом,
127
включая общую сумму предоставленных банком кредитов и причины, почему
кредитный работник считает кредит привлекательным для банка. Качество
технико-экономического обоснования кредита (ТЭО) - это важнейший элемент в
процессе оценки кредита. Оно отражает способности кредитного работника
профессионально анализировать заявку на кредит, а также способность убедить
руководство банка, что предложенный инструмент выгоден банку и,
следовательно, должен быть использован. Предложение должно быть
представлено в форме, общей для всех кредитных отделов - с коррективами для
тех инструментов, которые имеют специфические черты (например,
недвижимость, лизинг и т.д.) - чтобы обеспечить процесс оценки и сравнения с
другими кредитными предложениями.
Структура и содержание ТЭО может иметь вид:
а) Имя, адрес, род занятий потенциального ссудозаемщика.
б) Дата заявки на получение ссуды, имя сотрудника банка, ведущего счет,
местонахождение филиала, предоставляющего ссуду.
в) Краткий обзор существующих счетов клиента в банке, включая последние
дебетовые и кредитовые остатки по сравнению с прошлым годом.
г) Детальное описание заявки на выдачу ссуды, включая новый или
возобновляемый кредит, объем, цель, вид кредита, предложенное определение цены,
процентные платежи и график погашения основного долга по ссуде, обеспечение, либо
его отсутствие, (с указанием типа обеспечения), ожидаемая дата использования (если
возможно).
д) Общая сумма предоставленного ранее кредита, по типам инструментов и суммы,
подлежащие выплате клиенту, включая внебалансовые обязательства (включая кредиты
дочерним компаниям и иным связанным с клиентом заемщикам).
е) Детальное описание цели кредита и источника погашения, включая первичные и
вторичные источники, краткий отчет о потоке платежей в связи с требованиями по
обслуживанию долга и общей задолженности клиента.
128
ж) Залог, по типу стоимости (как устанавливается стоимость), качество (срок),
использованные гарантии, гарантии, объемы, финансовая сила (например, чистая
реализационная стоимость), имена и адреса гарантов.
з) Кредитная история заемщика.
и) Деловые комментарии, включая анализ декларации о доходах и прогноз на
будущее.
к) Заявление о том, насколько предложенный инструмент соответствует кредитной
политике и стратегии банка, включая определение цены кредита.
4 этап. После принятия решения о выдаче ссуды оформляются: кредитный
договор, заявка на выдачу ссуды, срочное обязательство, которые
регистрируются в "Кредитном журнале" и затем подшиваются в папку, на
обложке которой указывается имя заемщика, номер кредитного договора, номер
ссудного счета в банке, год заключения договора, срок хранения дела,
наименование банка и управления.
На  5  этапе банк проводит работу с клиентом уже после получения им
ссуды. Эта работа предполагает проведение контроля за исполнением
кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В
процессе контроля сотрудники кредитного отдела используют различные
источники информации (информацию самого банка, других финансовых
институтов, заемщика). Банк принимает меры по реализации возвратности
ссуды, контролирует регулярное поступление процентов за пользование ею,
проводит проверки (плановые и внеплановые) на местах с составлением акта
проверки. В ходе таких проверок контролируется соответствие фактического
расходования ссуды ее целевому назначению, предусмотренному в кредитном
договоре, проверяются накладные, договоры на куплю-продажу товарно-
материальных ценностей и т.д. В случае ухудшения финансового состояния
клиента и возникновения риска невозврата ссуды, кредитный работник ставит в
известность свое руководство с целью принятия соответствующих мер.
Проблемные кредиты могут возникнуть в результате "денежного кризиса" у
129
клиента, который может наступить внезапно или развиваться постепенно, либо
наличия кредитного договора со злостным неплательщиком. Признаки
проблемных кредитов могут быть внешние и внутренние. Тревожными для банка
сигналами являются: финансовые и нефинансовые причины. К числу последних
относят: задержку в представлении отчетности; изменение в планах
деятельности клиента; отказ заемщика от сотрудничества; представление
искаженной информации; нарушение условий кредитного договора, особенно
запретительных оговорок. Финансовые причины (частые просьбы по изменению
срока погашения ссуды, увеличению лимита кредитования, изменение цели
кредита, постоянные ссуды) более подробно рассмотрены нами в разделе III.
В современной банковской практике не существует универсальных правил по
"спасению"  потребительских  ссуд,  однако  можно  рекомендовать  следующие
подходы: изменение структуры задолженности; получение дополнительной
документации и гарантий; продажа обеспечения; продажа прочих активов;
обращение к гарантиям; разработка совместных программ по сокращению
расходов; принятие юридических мер.
6  этап - возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела -
завершающий этап кредитных взаимоотношений банка с заемщиком. Случаи
непогашения ссуд должны ежегодно анализироваться (чаще должны
рассматриваться случаи непогашения проблемных кредитов), при этом вся
информация должна быть скорректирована. Последнее включает аналитическую
оценку заемщика и кредитных услуг, калькуляцию, соблюдение кредитных
договоров и т.д. В нашей стране существует определенная проблема в части
погашения ссуд частными лицами, так как по действующему законодательству
установлен 2-х-годичный срок исковой давности по погашению ссуд. В других
странах, например в США, не существует такого понятия как срок исковой
давности применительно к погашению индивидуальных ссуд. В случае
непогашения ссуд банки имеют право предъявить их к погашению в течение
всей жизни заемщика. С нашей точки зрения, целесообразно внести
130
соответствующие изменения в российское законодательство по отмене срока
исковой давности по отношению к индивидуальным заемщикам банков, чтобы
повысить их ответственность перед банком и снизить риск непогашения
потребительских ссуд.

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров