Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Основы микропроцессорной техники: Задания и методические указания к выполнению курсовой работы для студентов специальности 200400 «Промышленная электроника», обучающихся по сокращенной образовательной программе: Метод. указ./ Сост. Д.С. Лемешевский. – Новокузнецк: СибГИУ, 2003. – 22 с: ил. (4)
(Методические материалы)

Значок файла Организация подпрограмм и их применение для вычисления функций: Метод. указ./ Сост.: П.Н. Кунинин, А.К. Мурышкин, Д.С. Лемешевский: СибГИУ – Новокузнецк, 2003. – 15 с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Оптоэлектронные устройства отображения информации: Метод. указ. / Составители: Ю.А. Жаров, Н.И. Терехов: СибГИУ. –Новокузнецк, 2004. – 23 с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Определение частотных спектров и необходимой полосы частот видеосигналов: Метод указ./Сост.: Ю.А. Жаров: СибГИУ.- Новокузнецк, 2002.-19с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Определение первичных и вторичных параметров кабелей связи: Метод. указ./ Сост.: Ю. А Жаров: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 18с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Операционные усилители: Метод. указ. / Сост.: Ю. А. Жаров: СибГИУ. – Новокузнецк, 2002. – 23с., ил. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Моделирование электротехнических устройств и систем с использованием языка Си: Метод указ. /Сост. Т.В. Богдановская, С.В. Сычев (7)
(Методические материалы)


Заказ научной авторской работы

Банковская услуга как объект ценообразования в кредитных организациях

В данной работе исследуется практика ценообразования услуг, оказы-
ваемых коммерческими банками, рассматриваются некоторые новые аспекты
установления и изменения цен на услуги банков в условиях перехода россий-
40
ской экономики к рыночным отношениям. Можно утверждать, что до послед-
него времени в нашей стране не проводилось комплексного макро- и микро
экономического исследования проблемы банковского ценообразования. В оте-
чественной экономической литературе практически не разрабатывались во-
просы банковского ценообразования, что свидетельствует о необходимости
проведения исследовательской работы в данной области.
Сфера услуг является одним из динамично развивающихся направлений
как зарубежной, так и российской экономики /lxxv, ci, ciii/. Увеличение спроса
на разнообразные услуги закономерно и объясняется влиянием факторов, та-
ких как рост благосостояния и образовательного уровня населения, платеже-
способного спроса предприятий и организаций и других.
В развитых европейских странах, а также в США, Японии, странах Юго-
Восточной Азии количество сотрудников, работающих в сфере услуг, превы-
шает число занятых во всех других отраслях вместе взятых. Сектор финансо-
вых услуг, к примеру, Сингапура обеспечивает до 11% ВВП, Люксембурга -
16% ВВП /cxci/.
Тенденция по ускоренному развитию рынка финансовых услуг просле-
живается и в российской экономике. Сфера обслуживания многообразна и
включает в себя различные отрасли.
Крупнейшими представителями финансового сектора рынка услуг явля-
ются кредитные организации и в частности коммерческие банки /xxv, cviii,
ccxv, cxli, cxliii/. Предлагаемые банками на соответствующих сегментах рын-
ков услуги, представляют собой операции с деньгами, ценными бумагами, а
также посреднические операции и консультационные услуги финансового
свойства /xxiv, xxvii, xxviii, xxix, xxxiii, cxiv, cxxi, cxxxiv, cxxxiii, cxxxv, cxxxiv,
ccix, ccxi, ccxiv, ccxxxi/.
К примеру, результаты исследований банковского рынка, проведенных
социологами в Москве, говорят о том, что в ближайшее время потребление
банковских услуг частными лицами может увеличиться примерно на 20%.
Около шести процентов москвичей уверены в своём желании воспользоваться
41
новыми услугами банков. Около 14% склоняются к мысли о том, что поступят
так же /lvi/.
Среди опрошенных до 80% не собираются расширять сотрудничество с
банками. Из них более 40% своё решение мотивируют недоверием к коммер-
ческим банкам в условиях нестабильности экономики; почти 50% не могут это
сделать в виду недостаточного количества находящихся у них в распоряжении
денег; около 7% считают условия банковских услуг для себя невыгодными
/lvi/.
Для понимания содержания банковской услуги не будет лишним пояс-
нить, что по своему содержанию коммерческий банк – это посредник, в основе
деятельности которого лежит потребность в оказании услуг клиентам - физи-
ческим и юридическим лицам с целью получения прибыли /ii, vi, xv, xxiv, xliv,
cxiv, ccxi, ccxiii, ccxxxi, ccxlvi/. К примеру, банк проводит кредитование теку-
щих потребностей населения по процентным ставкам, установленным в зави-
симости от срока, на который кредит предоставляется (см. прил. 2).
В свою очередь, максимизация прибыли, то есть получение её наиболь-
шей величины, является задачей производной от цели более глобальной и свя-
занной с максимизацией ценности фирмы. Современные компании в качестве
целей своей деятельности всё чаще провозглашают увеличение продуктового
ряда, максимизацию темпов роста фирмы, рост объемов продаж /cxiv, clxxxi,
ccxiii, ccxxi/.
Под банковским продуктом в прикладном значении термина понимается
определённая банковская услуга или операция, оказываемая клиентам. Банков-
ский продукт включает в себя /iv/:
- экономическую характеристику (назначение, содержание и роль);
- порядок организации представления и эффективной реализации бан-
ковского продукта: цена, срок, правила документооборота, порядок учёта;
- полный набор банковских документов (договора, бланки и так далее),
сопровождающих реализацию банковского продукта.
Необходимо дать пояснение по поводу понятия “банковская услуга”.
42
Прежде чем говорить о дефиниции “банковская услуга”, считаем, что
следует указать на её ближайший и более широкий род (genus proximum. лат) -
“услуга”. Услуга представляет собой межотраслевую, междисциплинарную
правовую категорию и рассматривается в психологии, социологии, теории
управления, антропологии, информатики, экономических, юридических и дру-
гих науках.
Понятие “услуга” различными авторами трактуется по-разному. В одних
случаях понятие раскрывается как функция, ориентированная на достижение
определённых целей, а в других как объект, обладающий набором определён-
ных качеств. К примеру, Ф.Котлер даёт определение “услуга” как предлагае-
мые к продаже товары, которые состоят из действий, преимуществ или воз-
можностей удовлетворения /cxi/. В другом случае, “услуга” определяется как
действия, результатом которых является некая материализованная форма в ви-
де изделия, либо тот или иной полученный эффект /ccxxvi/.
Услуга сочетает в себе многообразные связи (экономические, технологи-
ческие, правовые и так далее) и человеческие отношения. Как объект изуче-
ния, услуга представляет собой единый комплекс взаимосвязанных элементов
с внешним окружением и представляется как экономическое нематериальное
благо, выступающее в форме труда.
При изучении отечественных законодательных актов, нормативных до-
кументов Банка России встречается понятие “финансовая услуга”, которая оп-
ределяется как “деятельность, связанная с привлечением и использованием де-
нежных средств физических и юридических лиц” /iii/.
В банковской практике понятия “банковская услуга” и “банковская опе-
рация” повсеместно используются с одной и той же смысловой нагрузкой. Тем
не менее, это не верно, так как эти понятия различаются. Термин “банковские
операции”, применительно к ведению банковского бизнеса, широко представ-
лен в различных федеральных законах Российской Федерации /xxiv/, к приме-
ру: “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном банке РФ (Банке
России)”, “О налоге на добавленную стоимость”, “О налогообложении дохо-
43
дов банков”, “О подоходном налоге с предприятий”, “О финансово – промыш-
ленных группах”, “О рынке ценных бумаг”, Таможенном и Уголовном кодек-
сах РФ, Межгосударственных соглашениях. Эта категория действительно яв-
ляется одним из основных понятий в банковской практике, так как отношения,
возникающие по поводу осуществления банковских операций, представляют
собой суть банковской деятельности.
В отечественной экономической литературе распространено определе-
ние банковских услуг как “массовых операций”. Однако из такого определения
неясно, чем услуги отличаются от других операций банка. В отличие от бан-
ковской операции, которая представляет собой комплекс действий банка, на-
правленных на решение единого экономического результата, банковская услу-
га выполняет определённые сопровождающие функции к банковским операци-
ям /xxiii/.
Применение дефиниции “банковская услуга” справедливо только в тех
случаях, когда речь идет об отношениях “клиент - банк - клиент”. Именно на-
личие клиента даёт право говорить об операциях банка как об услугах. Это
существенное замечание, которое позволяет строго придерживаться правиль-
ного применения понятия “банковская услуга”.
Удачным, хотя и несколько громоздким, на наш взгляд, можно считать
следующее определение понятия “банковская услуга”: это комплексная дея-
тельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно
свободных ресурсов и удовлетворению потребностей клиента при проведении
банковских операций, направленная на получение прибыли /liv/.
При определении понятия “банковская услуга” нередки ссылки на её
платность. В качестве примера можно использовать определение Банка России
/xxiii/: “Услуги коммерческих банков – это проведение банковских операций
по поручению клиента в пользу последнего за определённую плату”. На прак-
тике коммерческие банки часто отказываются от взимания платы за предос-
тавленные услуги, что соответствует ценовой политике банка. Поскольку су-
ществует публичная практика предоставления банковских услуг без получения
44
банками вознаграждения, использование ссылки на платность последней в оп-
ределении понятия, как нам представляется, не правомочно.
В научных статьях, авторы которых исследуют финансовый рынок, вы-
деляются следующие составляющие понятия банковской услуги /xcvii/:
- деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получе-
нии прибыли;
- система, удовлетворяющая определённым потребностям;
- квалифицированная помощь или совет для повседневного использова-
ния.
С учётом сказанного выше считаем, что понятие “банковская услуга”
может быть сформулировано так: “Банковская услуга – это банковская опера-
ция, выполняемая по поручению и в целях удовлетворения потребностей кли-
ента”.
Поскольку банковская услуга является товаром, она обладает свойствами
товара, такими как индивидуальность, качество, ценность, доступность. Вме-
сте с тем услуга, в том числе услуга банка - это уникальный товар ввиду того,
что имеет присущие лишь ей свойства: неосязаемость, неотделимость, непо-
стоянство, недолговечность, отсутствие собственности /xcv/.
В соответствии с действующим законодательством, банки могут выпол-
нять следующие операции /ii/:
1) привлекать денежные средства физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещать привлеченные от физических и юридических лиц вклады от
своего имени и за свой счет;
3) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том
числе иностранных;
4) осуществлять расчёты по поручениям физических и юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов;
5) инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные
документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических
45
лиц;
6) покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной
формах;
7) привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
8) выдавать банковские гарантии;
9) осуществлять переводы денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов.
Кроме перечисленных выше операций, кредитные организации имеют
право /ii/:
1) выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих испол-
нение обязательств в денежной форме;
2) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обяза-
тельств в денежной форме;
3) осуществлять доверительное управление денежными средствами и
иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специаль-
ные помещения, находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценно-
стей;
6) осуществлять лизинговые операции;
7) оказывать консультативные и информационные услуги.
Помимо этого банки имеют право производить другие операции по раз-
решению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Общерос-
сийский классификатор видов экономической деятельности, продукции и ус-
луг /cli/ дает исчерпывающий перечень услуг коммерческих банков (см. прил.
3). Предоставляемые банком услуги можно условно разделить на четыре типа:
стратегические, текущие; оперативные; специальные

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров