Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Понятие и содержание стабильности банковской системы

Переход России к принципиально новым экономическим отношениям, основанным
на рыночных условиях хозяйствования, потребовал адекватных изменений в деятельности
всех хозяйствующих субъектов. Более чем десятилетний период трансформации экономики
России к рыночным устоям оказался весьма болезненным: сопровождался спадом
производства, структурными диспропорциями и инфляцией, дефицитом бюджета, коллапсом
фондового рынка, девальвацией национальной денежной единицы, ростом внутреннего и
внешнего долга страны. Волна кризисных явлений, охвативших экономику, вызвала
потребность в углублении экономических исследований в области познания основных
закономерностей стабильности.
Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской
системе. Экономическая литература достаточно скупа в отношении определения понятия
«банковская система». В большинстве учебников и монографий отдается предпочтение
изучению сущности финансового посредничества, роли банков в экономике, их функциям,
задачам, структуре банковской системы. Среди авторов, посчитавших необходимым дать
определение данного ключевого понятия, можно выделить определение, выдвинутое
Лаврушиным О.И., который считает, что банковская система представляет собой
совокупность банков, банковской инфрастуктуры, банковского законодательства и
банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой.1
1 Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 1995.- с. 51.
18
Тосунян Г.А. предлагает дополнить вышеприведенное определение, включая в
перечень элементов также союзы и ассоциации кредитных организаций, обосновывая это
тем, что последние представляют собой важный элемент самоуправления.2
В статье 2 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР»
указывается, что банковская система Российской Федерации включает Банк России,
кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
В международной практике наиболее распространенным является мнением о том,
что банковская система - это совокупность банковских и небанковских финансовых
учреждений, выполняющих отдельные банковские операции.3 Есть и иные точки зрения,
например, немецкие авторы отмечают, что банковская система состоит из универсальных и
специализированных банков, эмиссионного банка.4 Словарь по экономике определяет
банковскую систему как сеть коммерческих банков и других, более специализированных
банков (инвестиционных, сберегательных, торговых), которые принимают у населения, фирм
и других учреждений вклады (депозиты) и сбережения, обеспечивают перевод денег,
предоставляют займы и кредиты, инвестируют денежные средства в ценные бумаги
корпораций и государства и т.д.5
Анализ приведенных точек зрения позволяет выделить общие черты и различия.
Общим, по нашему мнению, следует считать представление о банковской системе как о
совокупности банков. Специфика некоторых определений заключается в расширительной
трактовке банковской системы, либо за счет включения дополнительных элементов,
связанных с ней, но не принимающих прямое, непосредственное участие в создании
2 Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России - М.: 1997.- с. 108
3 Поллард А.М., Пассейк Ж.Г.,.Эллис К.Х,. Дейли Ж.П. Банковское право США: Пер. с англ./общ.
ред. и послесл. Я.А. Куника. - М.:Прогресс, 1992. - с. 35
4 Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1999. - с.285
5 Словарь по экономике. Пер. с англ. /Под ред. П.А. Ватника. ? М.: Экономическая школа, 1998. - с.33
19
системных свойств, либо на основе включения элементов, выполняющих отдельные
банковские операции (небанковские кредитные организации), либо в подчеркивании
специализации коммерческих банков.
Другими словами, представления о банковской системе как совокупности кредитных
организаций, выполняющих банковские операции, а также центрального банка,
соответствуют общепринятым в мире. Расширительная трактовка банковской системы,
включающая небанковские финансовые учреждения, принятая в международной практике,
на наш взгляд, объясняется уровнем зрелости экономической системы. Включение
дополнительных элементов, связанных с функционированием системы или выделении
специализации коммерческих банков, нам представляется излишним.
Для формулирования позиции автора по поводу содержания определения
банковской системы остановимся более подробно на понятии «система». С этой целью
исследуем разные точки зрения, существующие в литературе.
Экономическая энциклопедия рассматривает понятие «система» как множество
элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует
определенную целостность, единство.6 Можно выделить и иные определения понятия
«система», объединив их в три основные группы.
Первая группа определений рассматривает систему как комплекс процессов и
явлений, существующих объективно, независимо от наблюдателя. Это означает, что
исследователь может выделить систему из окружающей среды, проанализировать ее
структуру, механизм функционирования, а затем воздействовать на нее. Другими словами, в
соответствии с этим определением «система» рассматривается как объект исследования и
управления.
6 Экономическая энциклопедия. -М.:ЭТА, 1999. - с. 726
20
Вторая группа определений рассматривает «систему» как инструмент, способ
исследования процессов и явлений. Суть данного представления о системе заключается в
том, что исследователь, поставив перед собой определенную цель, конструирует систему,
как некоторое отображение реальных объектов. Данная трактовка смыкается с понятием
модели. Синтез предполагает формирование макромодели, анализ системы предполагает
микромоделирование отдельных элементов и процессов.
Наконец, третья группа рассматривает систему как искусственно создаваемый
комплекс элементов, предназначенный для решения сложной организационной,
экономической или технической задачи. Исследователь не только выделяет систему из
среды, но и создает, синтезирует ее.
Очевидно, что между перечисленными группами представлений понятия «система»
нет непроходимых границ. Во всех определениях подчеркивается, что «система» есть целое,
состоящее из взаимосвязанных, взаимодействующих элементов. При этом свойства
элементов зависят от свойств системы, а свойства системы ? от свойств частей.
Общим для всех представлений является также и то, что система существует и
функционирует в некоторой среде.7 Внешним по отношению к данной системе образования,
с которыми она связана сетью коммуникаций, составляют ее среду. Для любой системы, в
том числе банковской, такой средой являются другие системы, с которыми она находится во
взаимодействии. «Набор» систем, с которыми взаимодействует конкретная система, в свою
очередь, зависит от тех функций, которые она выполняет в обществе. При этом, чем выше
уровень организованности системы, тем более чувствительна она к среде, в одной стороны,
с другой ? выше активность ее воздействия на среду. Влияние внешней среды преломляется
через внутренние свойства системы, через присущие ей внутренние противоречия.
7 Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание и управление. - М.: Политиздат, 1981. - с.31.
21
Исследования в области теории системного подхода в познании свидетельствуют о
наличии тонкой грани между системой и средой, что зачастую вызывает много вопросов:
принадлежит тот или иной феномен к системе или окружающей среде? Мы разделяет точку
зрения чл-корр. АН СССР В.Г.Афанасьева о том, что к «системе относятся только те
объекты, явления, процессы, которые принимают прямое, непосредственное участие в
создании свойств системы»8. Все другие объекты, которые не прямо, а опосредованно
участвуют в формировании ее качеств, относятся к среде.
Средой, в которой функционирует банковская система, по нашему мнению, следует
считать, в первую очередь, экономическую систему, поскольку данные системы тесно
взаимодействуют между собой. Другими словами, можно выделить макро-уровень и микро-
уровень при исследовании банковской системы. Обозначенные уровни являются предметом
изучения настоящего диссертационного исследования, при этом основное внимание в данной
главе будет уделено макро-уровню.
При изучении банковской системы, как объекта исследования, нам представляется
целесообразным, придерживаться первой группы представлений. Обоснованием данной
точки зрения следует считать следующее.
Банковскую систему можно и нужно рассматривать в процессе развития, который
определяется множеством условий и факторов внешнего и внутреннего характера. Другими
словами, развитие банковской системы обусловлено комплексом процессов, происходящих
во внешней среде и комплексом процессов, происходящих в самой банковской системе,
среде ближайшего окружения. Указанные процессы протекают объективно, поскольку
основаны на экономических законах развития; более того, они независимы от воли
конкретных субъектов. Такой подход позволяет выделить систему из окружающей среды и
проводить ее анализ на основе входа и выхода информации, анализировать структуру,
8 Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание и управление. - М.: Политиздат, 1981. - с.32.
22
оценивать механизм функционирования. Исследование в данном направлении позволит
выработать методы экономического воздействия на систему и определить условия ее
стабильности.
Вторую и третью группу представлений о «системе», по нашему мнению,
использовать в процессе данного конкретного исследования менее предпочтительно по
следующим основаниями. Целью настоящей диссертационной работы является стабильность
банковской системы, которая (система) уже сформировалась и функционирует длительное
время, что предполагает, как нам представляется, совершенствование уже существующей
системы, а не конструирование новой. Наконец, третья группа взглядов предполагает в
большей мере метод исследования, в соответствии с которым, искусственно создается
комплекс элементов, предназначенный для решения конкретной задачи. Можно, безусловно,
утверждать, что система и, в частности, банковская система была создана в процессе
конкретной деятельности людей. Однако, возникновение банков и банковских систем имеет
глубокие экономические корни и, следовательно, объективные основы возникновения.
Одним из важных моментов в изучении систем является их классификации. По
данному вопросу существует также несколько точек зрения. Среди наиболее известных
выделяют три.
В соответствии с одной из точек зрения, все системы можно подразделить, с одной
стороны, на простые, сложные и очень сложные, с другой стороны - на детерминированные и
вероятностные. Детерминированной считается система, в которой ее составные элементы
взаимодействуют точно, предвиденным образом. Для вероятностной же системы характерна
неопределенность, любое ее предсказание не выходит за пределы вероятностных категорий.
На основе приведенной классификации банковскую систему следует отнести к
сложным системам, сочетающим в себе элементы детерминированных систем и систем
вероятностного типа. Характеристика банковской системы как сложной совокупности
различных элементов, взаимодействующих между собой и внешней средой, представляющей
23
одновременно целостное образование, определяется ключевыми народнохозяйственными
функциями, которые она выполняет. Кредитные организации, эффективно мобилизующие
внутренние сбережения и денежные потоки, увеличивают возможности экономического
роста и инвестиционный потенциал страны. Сложность системы определяется
переплетением взаимосвязей, составляющих совокупность элементов, влиянием на другие
системы, а также эксклюзивным характером финансовых продуктов, которыми оперируют
коммерческие банки на различных рынках. Черты детерминированной системы
проявляются, например, в том, что деятельность кредитных организаций строго
регламентируется надзорным органом и предсказуема с точки зрения реализации основных
принципов денежно-кредитной политики, функций и операций, совершаемых банками. Эти
черты мы рассматриваем как качественную характеристику банковской системы, В то же
время, нам представляется, что стабильность развития банковской системы в целом и ее
элементов ? коммерческих банков, определяется множеством факторов, которые с большой
степенью вероятности предсказать, предвидеть невозможно. В данном контексте речь идет о
таких переменных как изменение цен на банковские продукты и услуги, динамика
процентных ставок, валютных курсов, изменение цен на ценные бумаги, уровень инфляции.
Эти факторы оказывают влияние на количественную характеристику системы и могут
нарушать ее целостность. Приведенная совокупность переменных в свою очередь
определяется макроэкономическими параметрами, такими как: сбалансированность
бюджета, налоговая политика, внутренние и внешние заимствования государства,
инвестиционная активность, соответствие спроса и предложения в экономике и др.
факторами. С учетом возмущающего воздействия этих факторов банковская система в
большей мере сочетает в себе черты системы вероятностного типа. Непредсказуемость
банковской системы определяется, по нашему мнению, степенью финансовой устойчивости
ее элементов и, как следствие, системы в целом; возможными структурными изменениями,
например, за счет появления или роста числа специализированных кредитных организаций,
24
как ответная реакция на воздействие внешних и внутренних факторов; расширением или
сужением круга коммерческих банков с участием государства в формировании их уставных
капиталов; степенью управляемости и финансовой устойчивости элементов системы, их
стратегическим выбором и др. Другими словами, вероятностный характер банковской
системы негативно отражается на ее стабильности.
Исходя из особенностей поведения систем, их подразделяют на активные и
пассивные. Активные системы, в свою очередь, классифицируют на целенаправленные и
нецеленаправленные (характеризующиеся случайным поведением). Целенаправленные
системы, в свою очередь, подразделяются на системы с обратной и без обратной связи с
внешней средой.
Основываясь на приведенных представлениях, можно, по нашему мнению,
утверждать, что банковская система относится к категории активных, целенаправленных
систем с обратной связью. Характеристика банковской системы как активной,
целенаправленной системы, обусловлена ее стратегическим положением, целями и
функциями, которые она выполняет.
Стратегическими целями развития банковской системы, на наш взгляд, являются:
 укрепление устойчивости элементов системы, позволяющее исключить
возможность возникновение системных банковских кризисов;
 выполнение в полном объеме функций банковской системой;
 поддержание доверия со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков банков,
в первую очередь, населения.
Очевидно, что стабильность системы определяется во многом финансовым
состоянием входящих в нее элементов. Система мероприятий, направленных на укрепление
устойчивости коммерческих банков, позволит, как нам представляется, создать условия для
стабильного развития банковской системы в условиях неблагоприятной экономической
конъюнктуры.
25
Банковская система занимает стратегическое положение в экономике в части
организации денежных потоков. Это связано с функциями, которые она выполняет. К их
числу следует, по нашему мнению, отнести три основных:
 аккумулирование и перераспределение денежных средств населения,
предприятий и организаций в кредиты и инвестиции;
 регулирование спроса и предложения денег в экономике;
 гармонизация платежей в экономике.
Одной из ключевых является функция по мобилизации (аккумулированию)
денежных средств населения и предприятий с целью их перераспределения для
удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в дополнительных денежных
средствах или инвестициях. Выполнение банковской системой данной функции создает
условия для перелива капиталов между отраслями экономики, управления денежными
потоками в соответствии с потребностями народного хозяйства, оказывает позитивное
воздействие на экономические процессы, происходящие в обществе. К сожалению, данная
функция выполняется российской банковской системой неудовлетворительно. Например,
спустя два года после кризиса 1998 года доля кредитов реальному сектору экономики в
совокупных активах банковской системы составляет всего около 34%9, а удельный вес
кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным
Госкомстата) не превышает 3%10.
В то же время способность банковской системы аккумулировать свободные
денежные средства во многом обусловлена экономическим состоянием и финансовой
9 Вестник Банка России, № 39(539), 2001. - с.8.
10 Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2001 г.//Деньги и
кредит, М., 2000. - № 12. - с.24.
26
устойчивостью хозяйствующих субъектов и уровнем сбережений населения, а
перераспределять денежные средства - спросом и предложением на рынке.
Банковские депозиты занимают одно из центральных мест в регулировании спроса и
предложения денег. Отсюда второй, не менее значимой, по нашему мнению, является
функция регулирования спроса и предложения денег на рынке. Данная функция находится в
компетенции Банка России, который при помощи прямых и косвенных методов
регулирования с учетом складывающейся ситуации в целом на макроэкономическом уровне
управляет этим процессом. Кроме того, как мы уже отметили, роль коммерческих банков,
как элементов системы, в этом процессе занимает не последнее место. Более подробное
внимание данной функции будет уделено в следующем параграфе.
Функция организации и гармонизации системы платежей в экономике создает
условия для эффективной организации расчетов и платежей между субъектами
экономических отношений.
Эти функции являются неизменными по отношению к экономике, что позволяет
определить позицию банковской системы как стратегическую.
На основании вышеизложенного мы полагаем, что стратегические цели развития
банковской системы свидетельствуют о целенаправленном характере ее развития, а полнота
выполнения функций ? указывает на способность оказывать влияние на окружающую среду,
а также наличие обратной связи с другими системами. Исследование различных
представлений о типах и классификации «систем» позволило автору сформулировать
собственное представление о банковской системе как о сложном образовании, сочетающем в
себе черты детерминированных и вероятностных систем, активно взаимодействующих
между собой и внешней средой. Такой подход нацеливает исследование на выбор
соответствующих средств макро- и микроанализа системного объекта.
Таким образом, по нашему мнению, под банковской системой следует понимать
совокупность коммерческих банков и Центральный банк, которые находятся в постоянном
27
развитии и взаимодействии между собой, внешней средой, и образующие единой целое.
Данное определение позволяет избежать усеченности определения системы на основе
включения понятия совокупность.11 Кроме того, в нем подчеркивается динамичность и
целенаправленность банковской системы, существование обратной связи с внешней средой.
Из определения вытекает, что банковская система относится к категории активных и
управляемых систем, подверженных колебаниям, т.е. имеет вероятностный характер. Такой
подход, по нашему мнению, позволит в процессе дальнейшего исследования определить
условия и факторы стабильности банковской системы в рыночной экономике.
Включение в определение банковской системы проф. Лаврушиным О.И. банковской
инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, на наш взгляд,
является излишним и противоречит отдельным характеристикам понятия «система».
В частности, по нашему мнению, банковскую инфрастуктуру не следует включать в
определение банковской системы, поскольку инфраструктура12 представляет собой
совокупность субъектов материального, технологического, организационного,
информационного, финансового и правового характера, обеспечивающих бесперебойность
функционирования банковской деятельности. Принимая во внимание, что объекты
инфрастуктуры опосредованно участвуют в формировании свойств системы, их
целесообразно, по нашему мнению, относить к среде.
Неправомерным, на наш взгляд, является включение в определение банковской
системы и банковского законодательства. Очевидно, что без законодательства современная
банковская система не может эффективно функционировать. Однако, достаточно вспомнить,
что на стадии возникновения прообразов банков подобной сферы права не существовало.
Например, в дореволюционной России банковский закон появился в 1872 г., а на Западе
11 Экономическая энциклопедия. - М.: ЭТА, 1999. - с. 278
12 Там же, с. 258.
28
банковское законодательство было принято сначала в Швеции (в начале ХХ в.), а с конца 20-
х гг. ХХ века его стали вводить и другие страны Более того, эффективное функционирование
банковской системы невозможно без соблюдения и иных законодательных актов. Например,
таких как: Конституция ? Основной закон страны, Гражданский кодекс, налоговое, валютное
законодательство, регулирующее рынок ценных бумаг, антимонопольные правила и др.
Право, в том числе банковское, определяет лишь границы компетенции банков и должно, по
нашему мнению, быть отнесено к «среде», в которой функционируют банки.
Сужение сферы функционирования коммерческих банков до банковского рынка
также, на наш взгляд, не является обоснованным. Очевидно, что банковские активы и
обязательства формируются на основе различных инструментов, которые могут обращаться
на различных рынках (не только банковских), на рынке ценных бумаг, валютном рынке,
международных рынках и т.д. Более того, выделение в определении, которое предлагает
Лаврушин О.И., сферы взаимодействия элементов системы ? банков с внешней и внутренней
средой не требует уточнения конкретных видов рынков, на которых функционируют
коммерческие банки от своего имени и по поручению своих клиентов, поскольку данное
взаимодействие предполагает такой перелив средств.
Союзы и ассоциации кредитных организаций в соответствии с Законом «О банках и
банковской деятельности» могут создаваться, однако это не означает, что без таких союзов
банковская система не может существовать или наличие союзов и ассоциаций оказывает
влияние на свойства системы.
Банковская система специфична в силу особенностей банковского бизнеса и его
влияния на внешнюю среду, что является основанием для обособления данной системы и
необходимости ее тщательного исследования. Для того, чтобы познать систему, нужно
изучить прежде всего ее внутреннее строение, установить из каких компонентов она
образована, какова ее структура, функции, а также силы и факторы, обеспечивающие ее
целостность, относительную самостоятельность. Внутренние свойства, признаки системы
29
характеризуются системно-компонентным, системно-структурным, системно-
функциональным и системно-интегративным аспектами.13 Исходя из специфичности
банковской системы, можно обозначить ряд свойств, признаков, которые ей присущи. К их
числу можно отнести:
 особенность составных элементов системы (банки) и отношений,
складывающихся между ними и другими системами, что обеспечивает присущие
системе качества (системно-компонентных аспект);
 организационную структуру системы, которая характеризуется особенностями
взаимосвязей элементов, их взаимодействием и субординацией отношений
(системно-структурный аспект);
 функциональный аспект как способ проявления активности, жизнедеятельности
компонентов системы и сохранения ее целостности;
 саморегулируемость в сочетании с сознательным управлением и «закрытостью»
системы, которые обеспечивают сохранение качественной специфики,
целостности и развития.
Иные признаки банковской системы, выделяемые некоторыми авторами, такие как:
элементы системы подчинены определенному единству, отвечающие единым целям;
взаимозаменяемость элементов - не относятся к категории специфических. Так, например,
подчиненность системы определенным целям и единству; способность к
взаимозаменяемости относятся к свойствам систем вообще.14 С этих позиций, нам
представляется, что применительно к банковской системе следует говорить о специфических
признаках.
13 Афанасьев В.Г. Общество: системность, познание и управление. - М.: Политиздат, 1981. - с.21.
14Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:Финансы и статистика, 1999. - с.290
30
Основным структурным элементом банковской системы является банк, продуктом
жизнедеятельности которого является товар особого рода ? деньги и платежные средства.
Сущностная природа банковской деятельности, характер взаимодействия банков между
собой и внешней средой, определяют специфические свойства системы.
Одним из наиболее важных моментов при определении качественной специфики
системы, ее свойств является структура, представляющая собой способ взаимосвязи,
взаимодействия образующих ее компонентов. Для экономик рыночного типа, а также с
нарождающимися рыночными отношениями характерна определенная структура банковской
системы, которая, как правило, является двухуровневой. На первом уровне функционирует
центральный банк с присущими ему функциями (эмиссионной, законотворческой,
надзорной); на втором уровне ? коммерческие банки, выполняющие важные
народнохозяйственные функции (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные и
др. операции). Без устойчивых связей, взаимодействия компонентов, система перестала бы
существовать как единое целом. При этом особое значение для сохранения системы имеет
устойчивость и относительная самостоятельность ее компонентов.
Специфическим признаком банковской системы является набор функций, которые
она выполняет. Функции банковской системы по сути есть результат деятельности ее
компонентов (центрального и коммерческих банков). Особо следует подчеркнуть, что
функции привязаны к элементам системы и осуществляются в рамках присущей системе
структуры. Утрата отдельных функций приводит к потере отдельных компонентов, либо
создаются условия для возникновения новых. Неслучайно в банковской системе особенно
ярко проявляется координация и субординация функций. Координация (согласование)
функций по горизонтали происходит на уровне элементов системы, субординация ?
согласование функций по вертикали указывает на неодинаковое значение каждого из
компонентов в осуществлении функций системы (роль центрального и коммерческих
банков) с одной стороны, с другой ? на интеграцию функций элементов системы для
31
выполнения определенной функциональной роли в другой системе. Например,
регулирование спроса и предложения денег в экономике происходит на основе интеграции
функций обоих уровней банковской системы и оказывает влияние на функционирование
экономической системы.
Характеристика банковской системы как саморегулируемой заключается в ее
способности самостоятельно, без воздействия извне устанавливать, поддерживать надежный
режим функционирования и реагировать на внешние воздействия, нарушающие ее
нормальную деятельность. Саморегулирование обеспечивается на основе обратной связи с
другими системами, в том числе экономической.
Характеристика банковской системы как управляемой определяется целями и
задачами системы, которые, несомненно, должны совпадать с целями общества. Поскольку
банковская система России представляет собой двухуровневую систему, постольку в
законах, регулирующих банковскую деятельность, определены цели функционирования для
каждого уровня. Для коммерческих банков ? получение прибыли, для Центрального банка
РФ - защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетов.
Стратегические задачи деятельности центрального банка отвечают и подчинены
интересам развития экономики страны. С этих позиций банковская система является
управляемой. В то же время выполнение задач, стоящих перед банковской системой,
вызывает потребность в регулировании, управлении на основе экономических методов
элементами системы ? коммерческими банками. Потребность в таком управлении связана с
уровнем риска банковского бизнеса и его общественным характером. Аккумулирование
денежных средств в экономике с целью их перераспределения в сферы, нуждающиеся в
дополнительных средствах, придает банковской деятельности общественный характер,
требует высочайшей ответственности за рачительное использование привлеченных средств.
32
Все это вызывает потребность в использовании методов регулирующего и защитного
характера.
«Закрытость» банковской системы выражается в закрытости отдельных видов
информации для широкой общественности, что определяется понятием «банковская тайна».
Специфичность учета и отчетности коммерческих банков в России даже при доступности
этого вида информации, в силу недостаточной компетенции ее пользователей окутывает
банковский бизнес определенной тайной. В этом, на наш взгляд, заключается одна из
проблем ? отсутствие прозрачности отчетности коммерческих банков, что затрудняет
процесс надзора и регулирования банковской деятельности, не создается равных
возможностей для инвесторов. В этой связи «банковская тайна» не может и не должна быть
абсолютной. Из этого вытекает, что банковская система не должна быть в полном объеме
«закрытой», поскольку это ограничит ее взаимодействие с внешней средой и другими
системами. В то же время относить банковскую систему в полном объеме к «закрытой»
системе неправомерно, поскольку она активно взаимодействует с внешней средой.
Динамичность банковской системы определяется, прежде всего, «текучестью»
финансовых активов, с которыми работают коммерческие банки; изменчивостью внешней
среды, ситуации на финансовых рынках. Постоянная изменчивость элементов системы
приводит к изменчивости состава и структуры самой системы как единого целого.
Таким образом, банковская система относится к сложным системам, сочетающим в
себе признаки детерминированных и вероятностных систем. Это система активного
целенаправленного типа, обладающая специфическими свойствами. Учитывая
стратегическое положение банковской системы в экономике и ее принадлежность к
определенному типу систем, нам представляется возможным, выделить направления
исследования на макро- и микроуровне с точки зрения стабильности ее развития.
В экономической литературе последнего столетия зарубежными, советскими и
российскими учеными рассматриваются проблемы экономического равновесия,
33
стабильности и устойчивости. При этом в экономической теории основной акцент ставится
на модели и концепции экономического равновесия, в которой устойчивость, как правило,
рассматривается как одна из составляющих.15 В прикладных исследованиях больше
внимания уделяется устойчивости и надежности.16
Остановимся более подробно на дефинициях, определяющих понятие стабильности.
«Стабильный - это прочный, устойчивый, постоянный».17 Аналогично определяется понятие
«стабильный» в Финансово-кредитном словаре. «Стабильный ? устойчивый, постоянный,
утвердившийся на определенном уровне, не меняющийся».18 Данные трактовки понятия
стабильности, применительно к экономическим процессам, по нашему мнению, следует
уточнить, так как они рассматривают «стабильность» в статике и не учитывают временной
фактор. Нам представляется, что стабильность следует рассматривать в динамике, поскольку
15 Кенэ Ф. Избранные экономические произведения: Пер. с франц. - М.: Экономика,1966. Walras L.
Elements d?economic politique puce on theorie de richesse sosaiale. Paris, 1952. Keйнс Дж. Общая теория
занятости, процента и денег. - М.: Прогресс, 1978. Leontief W. Input ?output economics.W.V. 1966.
Нейман.Дж. Теория самовоспроизводящихся автоматов: Пер. с анг. - М.: Мир, 1971. Хикс Дж. Р.
Стоимость и капитал - М.: Прогресс ? Универс, 1993. Бачурин А.В.. Рынок в СССР .Становление,
регулирование. - М.: Экономика, 1991. Волконский В.А. Модель оптимального планирования
взаимосвязи экономических показателей. М.: Наука, 1967. Полтерович В.М Экономическое
равновесие и хозяйственный механизм. -М.: Наука, 1990.
16Юданов А. Секреты финансовой устойчивости международных монополий. - М.: Финансы и
статистика, 1991. Аушев М.-Б. Диссертация «Проблема устойчивости коммерческих банков в
конкурентной среде». - М.:РАГС, 1996. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам
избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. Живалов В.Н. Финансовая система
России эффективность и устойчивость коммерческих банков.- М.::Экономика, 1999. Фетисов Г.Г.
Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. - М.: Финансы и статистика,
1999.
17 Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.: Рус. яз., 1983. -с.677
18 Финансово-кредитный словарь. - М.: Финансы и статистика, 1983. - с. 322
34
«время ? важная характеристика целостной системы».19 Время, как будущее, так и прошлое,
есть нечто внешнее по отношению к конкретной системе. Конкретная система существует
сейчас и ее внутренним временем является настоящее. Прошлое системы, будучи
отчужденным от системы, вместе с тем, воздействует на нее, так как она происходит из
прошлого. Будущее еще не принадлежит системе, однако, влияет на развитие, формирует ее.
Такой подход позволяет определить стабильность как способность системы находиться в
равновесии (устойчивом состоянии) и поддерживать его под воздействием внешних и
внутренних факторов при переходе от одного состояния к другому.
В экономической литературе зачастую ставится знак равенства между понятиями
стабильности и устойчивости. Так, Г.Г. Фетисов считает, что «устойчивость банка с
экономической точки зрения следует рассматривать в значении его устойчивого равновесия,
или стабильности».20 В.Н. Живалов также полагает, что термин «устойчивость» чаще
используется в значении «стабильность, равновесие».21 Однако, высказываются и иные
точки зрения. Так, например, А.Юданов разграничивает понятия равновесие, стабильность и
устойчивость. Он определяет «стабильность как соразмерность факторов, сохраняющуюся в
течение времени».22 Нам представляется, что следует разграничивать понятия стабильности,
устойчивого равновесия и устойчивости. Стабильность, по нашему мнению, многогранное
понятие, характеризующее качественное состояние системы в динамике. Устойчивое
19 Афанасьев В.Г. Системность и общество. - М.: Политиздат, 1980. -с.114.
20 Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. -М.: Финансы
и статистика, 1999. - с.17.
21 Живалов В.Н. Финансовая система России эффективность и устойчивость коммерческих банков. -
М.: Экономика, 1999. - с.69.
22 Юданов А. Секреты финансовой устойчивости международных монополий. - М.: Финансы и
статистика, 1991. ? с.73.
35
равновесие одна из составляющих стабильности, а устойчивость более узкое понятие по
отношению к предыдущим.
Понятия устойчивости и устойчивого равновесия применяются в отношении
сложных систем, что оправдано по отношению к экономике в целом и банковской системе, в
частности. Учитывая, что время является активным системообразующим и
системоразрушающим фактором, определение понятия стабильности банковской системы
является теоретической проблемой, имеющей большое практическое значение для текущей
ситуации в России.
Стабильность банковской системы можно определить, как способность
противостоять внешним и внутренним воздействиям, сохранять устойчивое равновесие и<

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров