Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Заказ научной авторской работы

Виды банковских платежных карточек и особенности произведения расчетных операций с ними

 Как уже было отмечено, пластиковые карточки могут обладать качествами инструментов безналичных расчетов, основанных как на дебетовых, так и на кредитовых трансфертах.

          Дебетовые карточки предназначены для получения наличности в банкоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Держатель дебетовой карточки заранее вносит на свой банковский счет некоторую сумму. Лимит доступных средств ниже этой суммы, т. к. на счете сохраняется неснижаемый остаток.  Контроль лимита доступных средств  осуществляется при проведении авторизации. Для возобновления или увеличения лимита держателю карточки необходимо  внести деньги на свой счет.

          Выгода для клиента при использовании дебетовой карточки  состоит в начислении процентов на остаток на счете. Кроме того, при использовании некоторых карт средства в национальной валюте, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент; при оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции.

          Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной.  Для того, чтобы стать держателем дебетовой карточки, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, по-видимому, будет включена плата за годовое обслуживание. 

          Кредитные карточки связаны с открытием в банке кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме. В некоторых платежных системах банковская кредитная карточка может применяться для оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банкоматах. Кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым является, например, чек или вексель.

          Кредитная карточка действует в пределах установленного банком лимита. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

          Стоимость банковских услуг, предоставляемых владельцам кредитных карточек, относительно высока. Это связано со значительными расходами банков на обеспечение «техники» расчетов (связь, автоматизация учета кредитных операций, ведение счетов с высокой интенсивностью списания средств и т. д.) и необходимостью застраховаться от риска превышения клиентами лимита кредитования. Приведен перечень основных фиксированных платежей, взимаемых банком с владельца кредитной карточки, на примере «Марин Мидленд Бэнк». Стоимость отдельных услуг варьируется для клиентов различных банков, но пропорции между их размерами достаточно стабильны (Приложение Г ).

          Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитентом на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его и т.д. Кредитная история позволяет банку определить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. В качестве гарантии платежеспособности клиента могут использоваться страховой депозит (счет в банке, который клиент обязан открыть при получении БПК для компенсации расходов банка в случае перерасхода средств на картсчете) или имущественный залог. В простейшем случае, если клиент благополучен – у него стабильные доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка – кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В противоположном случае, если, например, о клиенте не известно ничего либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

          Банковские кредитные карточки позволяют коммерсантам продавать товары и услуги покупателям в кредит, при том что деньги за них торговые точки  получают сразу, независимо от того, когда покупатель оплатит свою покупку.

          По завершении очередного «делового периода» (обычно месяца) пользователь карточки получает сообщение банка, содержащее данные за период о всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. По наступлении контрольной даты (обычно по истечении нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит. При этом не обязательно возвращать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый заранее оговоренный минимум. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года).

          Т.о., держатель карточки получает отсрочку платежа и все связанные с этим преимущества. Выгода банка состоит в получении процентов за предоставленный клиенту кредит. При этом клиенты, возвращающие кредит вовремя, свободны от выплаты процентов; такие клиенты являются «бесплатной нагрузкой» для банка-эмитента.

          И, конечно, и дебетовая, и кредитная карточки предоставляют  возможность осуществления безналичных расчетов.

          В некоторых случаях дебетовой карточке могут сообщаться черты кредитной при помощи использования овердрафта. Овердрафт – краткосрочный кредит, который предоставляется банком в случае возникновения  дебетового сальдо по карточному счету клиента. Кредит по овердрафту может оговариваться при открытии счета и не превышать фиксированной суммы.

          Основные преимущества овердрафта для предприятия:

-         получение предприятием финансовых средств для покрытия нужд оборота и ликвидации разрыва между выплатами денежных средств;

-         использование заемных средств предприятием исключительно в сумме, которая необходима в настоящий момент, уплата процентов только за время непосредственного использования кредитных средств.

 

 

     Ниже Вы можете заказать выполнение научной работы. Располагая значительным штатом авторов в технических и гуманитарных областях наук, мы подберем Вам профессионального специалиста, который выполнит работу грамотно и в срок.


* поля отмеченные звёздочкой, обязательны для заполнения!

Тема работы:*
Вид работы:
контрольная
реферат
отчет по практике
курсовая
диплом
магистерская диссертация
кандидатская диссертация
докторская диссертация
другое

Дата выполнения:*
Комментарии к заказу:
Ваше имя:*
Ваш Е-mail (указывайте очень внимательно):*
Ваш телефон (с кодом города):

Впишите проверочный код:*    
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров