Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Зимняя И.А. КЛЮЧЕВЫЕ КОМПЕТЕНТНОСТИ как результативно-целевая основа компетентностного подхода в образовании (4)
(Статьи)

Значок файла Кашкин В.Б. Введение в теорию коммуникации: Учеб. пособие. – Воронеж: Изд-во ВГТУ, 2000. – 175 с. (5)
(Книги)

Значок файла ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КОМПЕТЕНТНОСТНОГО ПОДХОДА: НОВЫЕ СТАНДАРТЫ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ (5)
(Статьи)

Значок файла Клуб общения как форма развития коммуникативной компетенции в школе I вида (11)
(Рефераты)

Значок файла П.П. Гайденко. ИСТОРИЯ ГРЕЧЕСКОЙ ФИЛОСОФИИ В ЕЕ СВЯЗИ С НАУКОЙ (12)
(Статьи)

Значок файла Второй Российский культурологический конгресс с международным участием «Культурное многообразие: от прошлого к будущему»: Программа. Тезисы докладов и сообщений. — Санкт-Петербург: ЭЙДОС, АСТЕРИОН, 2008. — 560 с. (15)
(Статьи)

Значок файла М.В. СОКОЛОВА Историческая память в контексте междисциплинарных исследований (15)
(Статьи)

Каталог бесплатных ресурсов

Немаленький бизнес

 

Немаленький бизнес


Елена Завьялова, по материалам Western Banking Magazine

\\ Банковская практика за рубежом. -2004. - №6.

Специализация на обслуживании малых и средних компаний дает возможность небольшим американским банкам успешно конкурировать с общенациональными финансовыми институтами

Многие финансовые институты США в последние годы все чаще начинают уделять внимание работе в сфере малого бизнеса. Это далеко не случайно, ведь именно мелкие и средние компании генерируют более 50% американского ВВП и приносят весомые доходы, прежде всего, небольшим местными и региональным банкам, во многом обеспечивая их конкурентоспособность по сравнению с крупными институтами. Так, по данным официальной статистики, небольшие компании в США ежегодно выплачивают финансовым учреждениям около $200 млрд. за их услуги, а еще $50 млрд. поступают в финансовый сектор за счет индивидуального обслуживания частных предпринимателей.

Стратегии для банков

Привлекательность обслуживания малого бизнеса для банковского сектора связана, прежде всего, с масштабами этого рынка в западных странах и его прибыльностью. В частности, в некоторых американских региональных банках более 50% прибыли формируется за счет работы с предприятиями малого бизнеса и частными предпринимателями.
Небольшие фирмы широко используют услуги, связанные с управлением денежными средствами, что дает возможность банкам получать доходы на постоянной основе. Помимо этого, высокая интенсивность трансакций в сфере малого бизнеса обеспечивает банкам прибыльность за счет платежей, взимаемых за каждую операцию. Кредитование небольших компаний может быть рискованным, но в США такие займы гарантируются Администрацией по делам малого бизнеса (SBA), а оборот при финансировании массы заемщиков может оказаться весьма значительным.

Имеется немало и иных причин, почему финансово-кредитные учреждения все в большей степени ориентируются на работу с малым бизнесом. В частности, небольшие компании достаточно часто пользуются электронными финансовыми продуктами, что обеспечивает банкам снижение затрат на их обслуживание.

Ранее в США компаниям малого бизнеса услуги, в основном, предоставляли небольшие банки, однако в современных условиях им приходится сталкиваться с возрастающей конкуренцией со стороны крупных банков и иных финансово-кредитных учреждений. Кредитные союзы тоже начали активно развивать свою деятельность в данном сегменте, особенно после принятия в США ряда нормативно-правовых актов, дающих возможность таким финансовым организациям участвовать в кредитных программах SBA. В результате рынок стал более конкурентным для банков, процентные ставки пошли на убыль, сократились возможности банков в части активного использования системы скидок при кредитовании и т.д.

Появляются и новые игроки, перенимающие опыт работы с малым бизнесом у успешных местных банков. Например, Federal Home Loan Bank of San Francisco (FHLB), длительное время специализировавшийся, в основном, на операциях по финансированию сделок по приобретению недвижимости, запустил специальную программу развития малого бизнеса, до мелочей изучив опыт своих деловых партнеров. В частности, общение с персоналом Mesa Bank, одним из небольших локальных банков из штата Аризона, помогло выяснить принцип, по которому местные малые банки организовывают, осуществляют и обслуживают займы для малого бизнеса. У калифорнийского Cedars Bank с активами в $350 млн. FHLB позаимствовал процедуры организации крупных кредитов и идею использования стандартной матрицы классификации займов.

Что же остается делать банкам в таких условиях? С одной стороны, ряд специалистов считают, что несмотря на растущую конкуренцию со стороны небанковских финансовых компаний у банков все еще сохраняются сильные рыночные позиции. Благодаря тесным взаимоотношениям со своими клиентами, базирующимися на доверии, традициях, технологиях, индивидуальном подходе, банковским учреждениям не страшно усиление конкуренции. С другой же стороны, небольшим региональным и локальным банкам следует проводить взвешенную и целенаправленную политику в области привлечения, удержания и обслуживания клиентов, если они хотят выжить и преуспеть во все более жесткой конкурентной среде.

По мнению экспертов Western Banking Magazine, локальные банки должны научиться конкурировать по-иному и более эффективно, чем они это делали прежде. Специалисты выделяют, как минимум, четыре основных момента, на которых небольшим банкам следует сфокусировать свое внимание.

Во-первых, не следует забывать, что мелкие игроки могут выжить и преуспеть, только если четко будут знать, за что борются, осуществляя согласованные действия, отслеживая свой успех и эффективно работая с каждым клиентом. Деятельность Commerce Bank и North Fork Bank в Нью-Йорке - типичный пример подобной стратегии, сориентированной на высокое качество обслуживания клиентов. Эти небольшие банки постоянно вызывают головную боль у гигантов финансовой индустрии - таких как Chase и Citicorp.

Во-вторых, необходимо избегать жестких процедур в отношениях с клиентами. Например, известно, что 30-60% владельцев малого бизнеса держат свои персональные и коммерческие счета в разных банках, причем, такое положение совершенно устраивает многие крупные банки: они даже не стремятся предоставлять выгодные условия для клиентов, аккумулирующих бизнес и личные счета в одном банке. А это, в свою очередь, дает возможность небольшим банкам перетягивать у крупных их клиентов, предлагая неплохие условия обслуживания обоих видов счетов.

В-третьих, не следует также прибегать к ряду подходам из багажа крупных банков. Например, традиционная сегментация рынка, которую они используют, страдает некоторыми ограничениями: сегментация обычно осуществляется по таким признакам как тип клиента (например, доктор или автомеханик) или размер бизнеса (в частности, согласно годовому обороту) или по другим характеристикам, которые в совокупности часто оставляют вполне выгодных клиентов за бортом. Поэтому традиционные инструменты анализа рынка и прибыльности клиентов не всегда эффективны, так что относительно некрупные банки могут разрабатывать и применять более гибкие подходы, как это сделал Commerce Bank. Так, по словам его генерального директора Вернона Хилла, руководство банка не верит в традиционную сегментацию, а посему использует иной способ определения своего рынка и клиента. Банк концентрирует внимание на привлечении тех вкладчиков, которые надеются на отличное обслуживание и высокую ответственность, к тому же, готовы за это немного доплатить сверх обычной цены.

И, наконец, в-четвертых, ни в коем случае нельзя отставать от технологических новинок. В настоящее время электронные финансовые операции считаются обычным явлением для банковских клиентов, они уже не могут представить себе сотрудничества с финансовыми институтами, не обеспечивающими таких возможностей. Хотя активное инвестирование в информационные технологии и не означает соответствующего увеличения покупок банковских продуктов или роста числа обращений за кредитами, развитие электронного финансового бизнеса, все-таки, становится неотъемлемым атрибутом современного банка. У банков всегда есть потребители, желающие просматривать состояние своего счета или осуществлять простые трансакции через Интернет, а также рассчитывающие использовать возможности электронных платежей и иных более сложных операций. Их интересы также необходимо учитывать.

Интерес к технологиям

В целом, расширение масштабов использования интернет-технологий в последнее время стало одной из важных тенденций развития небольших банков в США. Впечатляющий прогресс в данной области дает возможность финансовым институтам уделять больше внимания малому бизнесу и находить методы более эффективного обслуживания небольших компаний. Современные коммуникационные технологии помогают банкам предлагать малому бизнесу удобный и эффективный доступ к финансовым продуктам и услугам, которые требуются руководителям небольших фирм и частным предпринимателям. С помощью веб-технологий мелкие предприятия могут все 24 часа в сутки получать информацию о состоянии своих счетов, проводить расчеты, осуществлять трансфер средств, аккумулировать их, получать займы и т.п.

Правда, крах "виртуальной" экономики в 2001 году, вызвавший длительный спад на рынке информационных технологий, заставил многие локальные банки пересмотреть свое отношение к инвестициям в интернет-технологии и электронное банковское дело. Значительная часть небольших банков существенно урезали свои бюджеты на эти цели и вообще стали подозрительнее относиться к их использованию.

Вместе с тем, у рынка электронного банковского бизнеса достаточно высокий потенциал. По сообщениям eMarketer и The Wall Street Journal, более 50 млн. американцев (или 37% от работающего населения) имеют постоянный доступ к Интернету. Из них 70% - это лица со средним и высшим образованием; 50% - представители семей с ежегодным доходом более $75 тыс. Кроме того, постоянно увеличиваются темпы использования банковских интернет-услуг со стороны предпринимателей и компаний малого бизнеса. Локальным банкам просто следует уделять больше внимания возможностям использования этого действительно мощного канала обеспечения банковских услуг и продуктов. Ведь не секрет, что основное преимущество Интернета - удобство и экономия времени - имеют важное значение для малого бизнеса.

Предприятиям малого бизнеса для эффективной работы постоянно требуется свежая информация о состоянии счетов, поступлениях и расходовании средств, им нужны эффективные системы проверки действительности чеков и легитимности операций с ними, они должны пользоваться возможностью перевода фондов и т.д. Кроме того, небольшим предприятиям часто приходится осуществлять финансовые операции не в традиционные банковские часы. Все это обусловливает усиление внимания к развитию электронной составляющей банковских услуг.

Примеров успешной работы банков с малым бизнесом на основе интернет-технологий предостаточно. Например, в калифорнийском банке General Bank (коммерческий банк с активами в $2.6 млрд. и полным набором банковских услуг) после внедрения системы Premierecorp, обеспечивающей услуги интернет-банкинга, резко возросли показатели прибыльности операций. За год применения Premierecorp количество пользователей увеличилось в семь раз. Банк автоматически дал возможность всем своим клиентам пользоваться широким набором онлайновых услуг. Да и свой учет банк благодаря электронной системе стал вести намного эффективнее, чем тогда, когда все данные приходилось обрабатывать вручную. Сегодня вкладчики в любое время и из любого места могут воспользоваться предлагаемыми услугами банка и ощутить всю быстроту и удобства интернет-банкинга. Вместо того чтобы идти в отделение, они могут за считанные минуты совершить несколько десятков операций, работая через Интернет. Как говорит Эстер Чу, руководитель подразделения интернет-банкинга, "предлагая клиентам услуги клирингового характера по обработке счетов, необходимые инструменты для осуществления платежей и расчетов, быстрого трансфера средств или проведения налоговых выплат, General Bank дает им возможность более эффективно управлять наличным капиталом".
Другой пример эффективного сотрудничества банковских учреждений с малым бизнесом в области продвижения технологий и новых услуг электронного характера - разработка и внедрение продуктов, связанных с обработкой платежей, что особенно важно для малых и средних фирм, занимающихся розничной торговлей. По этому вопросу торговцы часто обращаются за помощью в банки, а те, в свою очередь, имеют что предложить своим клиентам, работающим в сфере малого бизнеса.

Чаще всего в торговых точках рекомендуется устанавливать специальные терминалы для обработки платежей, осуществляемых с помощью кредитных карточек, а, добавив коммутационную панель с возможностью считывания и проверки PIN-кода, обрабатывать и платежи по дебетовыми карточкам. Не забывают банки заинтересовать малый бизнес также продуктами, связанными с обработкой таких средств расчета как чеки. Для проведения чековых операций банки предлагают предприятиям малого бизнеса специальные продукты по верификации и гарантии чеков.
Верификация - менее дорогостоящая из двух процедур. Суть ее заключается в том, что в торговых точках сразу же осуществляется обработка чеков, так что система выдает сообщение, если с чеком что-нибудь не в порядке или его владелец ранее был уличен в выписке "плохих" чеков. Банки могут брать на себя и определенные гарантии по чекам, за что торговец выплачивает определенный процент (дисконтную ставку) с каждой чековой трансакции. Хотя это более дорогостоящая процедура, нежели верификация, многие магазины прибегают к ней.

В последние годы к верификации и гарантированию чеков добавился новый банковский продукт - конверсия чеков. Данная процедура дает торговцам возможность обрабатывать чек как электронный объект через автоматизированную клиринговую систему (Automated Clearing House - ACH), устраняя, таким образом, процедуру учета бумажных чеков с автоматическим депонированием их в банк. Некоторые финансовые институты предлагают комплексные услуги по обработке чеков, обеспечивая малому бизнесу более эффективные условия использования данных продуктов. А относительно недавно даже появилась специальная используемая платежной системой Visa программа конверсии чеков - Visa POS Check Program. С ее помощью проверяется наличие на банковских счетах клиентов соответствующих средств, лишь после такой проверки операция может быть авторизирована.

Таким образом, сегодня многие компании малого бизнеса внедряют разного рода информационные технологии, имеют доступ к Интернету и активно используют электронные системы для своих бизнес-актов, включая маркетинг, электронную почту и закупки расходных материалов. Вместе с тем, даже в "компьютеризированных" США значительная часть небольших фирм все еще достаточно далека от применения информационных технологий в своей деятельности. В таких условиях важными для банков становятся поиск наиболее эффективных маркетинговых шагов и точное позиционирование своих услуг для ключевых сегментов клиентской базы. Довольно успешна в этом плане практика реализации различных "пакетов" банковских услуг, которая помогает увеличивать общую доходность бизнеса.

Локальные и региональные банки не только предлагают своим клиентам передовые технологические продукты, но и сами активно пользуются новейшими техническими достижениями, в частности, - программами по управлению кредитным портфелем, активами, рисками и т.п. По словам специалистов, это вполне закономерно; ведь, сколь бы эффективным и прибыльным ни было сотрудничество местных банков с малым бизнесом, такой вид деятельности сопряжен со значительными рисками. Американская статистика неоднократно подтверждала, что каждое четвертое небольшое предприятие разоряется в первый год своей деятельности, а до пятилетия доживает не более 20% фирм; значит, у банков, ориентированных на малый бизнес, нередко возникают случаи невозврата кредитов или невыплаты процентов.

Последствия экономического спада 2001-2003 годов ухудшили балансы многих американских локальных банков, сделав их, с одной стороны, более осторожными в отношении собственных клиентов, а, с другой, вынудив прибегать к займам на рынке капитала для решения своих временных затруднений. Все это только подогрело интерес со стороны банков к приобретению программного обеспечения, дающего возможность более точно прогнозировать риски и управлять ими, а также отслеживать и контролировать кредитный портфель на трех уровнях - индивидуальные займы, кредиты для малого бизнеса и общий объем кредитования.

В целом, деятельность небольших локальных банков очень тесно связана с успешностью функционирования их клиентов из малого бизнеса, которые, расширяясь и процветая, становятся лучшими потребителями банковских услуг, а банки по мере приобретения опыта работы с таким сегментом и с ростом доходов тоже преуспевают вместе с ними. Очень интересный факт был отмечен Bank Administration Institute. По его данным, работа с малым бизнесом в два-три раза более прибыльная, чем с розничными клиентами. Вот и делайте выводы, с кем сегодня перспективно работать малым банкам… По крайней мере, - на рынке США.



Размер файла: 61 Кбайт
Тип файла: doc (Mime Type: application/msword)
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров