Заказ работы

Заказать
Каталог тем

Самые новые

Значок файла Пределы: Метод. указ./ Составители: С.Ф. Гаврикова, И.В. Касымова.–Новокузнецк: ГОУ ВПО «СибГИУ», 2003 (3)
(Методические материалы)

Значок файла Салихов В.А. Основы научных исследований в экономике минерального сырья: Учеб. пособие / СибГИУ. – Новокузнецк, 2004. – 124 с. (2)
(Методические материалы)

Значок файла Дмитрин В.П., Маринченко В.И. Механизированные комплексы для очистных работ. Учебное посо-бие/СибГИУ - Новокузнецк, 2003. – 112 с. (5)
(Методические материалы)

Значок файла Шпайхер Е. Д., Салихов В. А. Месторождения полезных ископаемых и их разведка: Учебное пособие. –2-е изд., перераб. и доп. / СибГИУ. - Новокузнецк, 2003. - 239 с. (4)
(Методические материалы)

Значок файла МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ К ВЫПОЛНЕНИЮ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЧАСТИ ДИПЛОМНЫХ ПРОЕКТОВ Для студентов специальности "Металлургия цветных металлов" (2)
(Методические материалы)

Значок файла Учебное пособие по выполнению курсовой работы по дисциплине «Управление производством» Специальность «Металлургия черных металлов» (110100), специализация «Электрометаллургия» (110103) (2)
(Методические материалы)

Значок файла Контрольные задания по математике для студентов заочного факультета. 1 семестр. Контрольные работы №1, №2, №3/Сост.: С.А.Лактионов, С.Ф.Гаврикова, М.С.Волошина, М.И.Журавлева, Н.Д.Калюкина : СибГИУ. –Новокузнецк, 2004.-31с. (6)
(Методические материалы)

Каталог бесплатных ресурсов

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТОМ

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорной характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими.

Правовой характер кредитного договора обусловлен соответству­ющими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II), принятого Гос­думой 22 декабря 1995 г.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: “По кредит­ному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязует­ся предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”1.

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период дей­ствия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязан­ности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства, страхование и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредит­ного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответ-

_____

' Гражданский кодекс Российской Федерации: ч. II. — Ст. 819. — М., 1996.

 

290

 

ственность за результаты деятельности. Данное положение особенно актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (част­ные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товарище­ства и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность.

Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента обеспечить целе­вое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды, предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля и т. д.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Он подписыва­ется лицами, уполномоченными на заключение подобного рода до­говоров, что должно быть подтверждено соответствующей доверен­ностью. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Для того, чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По своей правовой природе кредитный договор объединяет намере­ния сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определен­ного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляет­ся раньше.

При этом, если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Поло­жительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базирует­ся на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т. е. усту­пки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиально важное положение пока не нашло отражение в банковском законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по-существу одной стороны (банк) в качестве сильнейшей при формаль­ном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что

 

291

 

банк по отдельным позициям навязывает клиенту “свои” условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих опре­деленные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентс­кого счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические усло­вия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивает­ся, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адэкватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть раз­личное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, иннова­ции), длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесроч­ное, долгосрочное), степенью концентрации затрат, формирующих объ­ект (укрупненный, совокупный, отдельный), систематичностью кредит­ных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов, отража­ющих указанную специфику потребностей клиента, например, для креди­тования текущих потребностей: контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения ссуд, регулирования предельного уровня задолжен­ности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредит­ной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующими пунктами кредит­ного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся:

установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, страхование), организация теку­щего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также право­вой характер, поскольку зафиксированы в нем.

 

292

 

12.2. ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К СОДЕРЖАНИЮ И ФОРМЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: прочная правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недоста­точно совершенна как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить отсутствие законов об ипотеке, правовых формах предприятий, несовершенство многих норм хозяй­ственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в сво­боде выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные от­ношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заем­щику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает воз­можность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными называются условия, которые определяют возмож­ность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспече­ния возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реор­ганизацию предприятия без ведома банка и т. д.

С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде:

 

293

 

Преамбула

I.         Предмет и сумма договора.

II.        Порядок выдачи и погашения кредита.

III.      Плата за кредит.

IV.      Способы обеспечения возвратности кредита.

V.        Права и обязанности сторон.

VI.      Ответственность сторон.

VII.     Дополнительные условия договора.

VIII. Разрешение споров.

IX. Срок действия договора.

X.  Юридические адреса сторон, подписи.

В преамбуле дается описание основных реквизитов участников кредит­ной сделки, как юридических лиц: для заемщиков — название, подчинен­ность, номер расчетного счета; для банка — его наименование, месторас­положение. В этом разделе необходимо также указать юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация). Данная характеристика важна для выяснения круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.

В первом разделе “Предмет и сумма договора” отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.

Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отраже­ние целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт ор­ганизации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, при­ведем классификацию видов кредита по этим критериям.

1. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:

• текущих производственных потребностей;

• торгово-посреднических нужд;

• инвестиционных нужд;

• потребительских целей.

При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.

2. В зависимости от экономического содержания объектами кредито­вания являются кредиты:

на недостаток средств для платежей;

для формирования товарно-материальных ценностей;

для приобретения ценных бумаг;

на производственные затраты;

на приобретение недвижимости;

другие кредиты.

При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.

3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:

• укрупненный;

• совокупный;

• отдельная потребность в кредите.

Принятие такой схемы классификации кредитов означает отражение в кредитном договоре подробной характеристики объекта сделки по ука­занным направлениям.

 

294

 

Кроме объекта кредитной сделки в рассматриваемом разделе отража­ется также сумма кредита, вытекающая из технико-экономического обоснования. Она характеризует количественную границу кредитования. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее уровень с разбивкой по месяцам.

Второй раздел характеризует “Порядок выдачи и погашения ссуды” применительно к конкретному виду сделки.

Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как правило, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита производится непосредственно в момент совершения платежей, минуя расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.

Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения. Он д

Размер файла: 205.85 Кбайт
Тип файла: rar (Mime Type: application/x-rar)
Заказ курсовой диплома или диссертации.

Горячая Линия


Вход для партнеров